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物价上涨，财富增长最危险的敌人
宋思凡将烤板上烤好的肉拨到一边，继续问道：
“小俊啊，你有没有想过财富增长最危险的敌人是什么？”
“财富增长的敌人？这个嘛，我一时还想不起来。”
“财富增长的最大敌人是物价上涨。大部分人在规划自己的退休生活时，经常会犯下没有将物价因素考虑进去的错误，导致最终不得不面对一个无法扭转的危机。”
“嗯……”
“物价上涨是很可怕的，这点超过了一般人的想象。它对我们之前所说过的复利效果也会产生影响。如果你现在有一份年利率为4.5%的定期存款，刨去税金后的税后收益率为3.8%，对不对？25年后储蓄总额将增长为原先的2.5倍，但如果每年的物价上涨指数为3.0%的话，25年后物价就为现在的2.1倍。最终一份年利率4.5%的25年期储蓄，一旦将物价因素考虑在内，这份储蓄根本达不到资产增值的效果。”
“的确是这样……”
“人们觉得只要有利息产生，储蓄额上升了，资产也会随之增加，其实这只不过是人们的一种错觉，因为即使储蓄额上升，但如果物价也一同上涨，购买力还是不会发生任何变化，到最后顶多也只能保本，并没有形成增值。”
“说得对，我还真没有想过这个问题……”
钱小俊为自己的无知而感到难为情。
“今天我就把这个话题说透了吧，之前我曾说过25年后物价上涨幅度为2.1倍，定期存款额会变为原先的2.5倍，其实这里还隐藏着一个错觉。”
“嗯，什么意思？”
“小俊啊，假设你需要一笔退休生活资金，以现在的物价标准来计算，25年后需要100万元，这时候你把手边的100万元预留下来当老本，或是在今后通过每月储蓄的方式来获取100万元，这是截然不同的。如果现在你手边有100万元，那刚才所讲的物价上涨效果和利息就会相互抵消，所以将来你还是可以保留住这笔老本。但是如果你是从现在开始存钱存25年，那你从现在开始应该存的就不是100万元，而是210万元。”
“你在说什么呀？我怎么一点也听不懂。”
“25年后物价上涨2.1倍，这没错吧？如果我们计算出退休生活需要100万元，25年后就需要100万元的2.1倍，即210万元，因为只有这样才可以反映出当时的物价。但如果我们现在手里就有100万元，2.5倍的利息就可以用来冲抵物价上涨指数，如果不这样的话我们就必须面对2.1倍的物价上涨幅度。”
“天啊，等一下，上周末我也算过一次，我记得当时是这么算的，按照现在的物价标准，退休生活每月至少需要12000元，由于国民年金可以提供3000元左右，我所需的退休生活资金是324万，可是……这里怎么出来了2.1倍的物价上涨……这么说，按照我原来的设定目标，25年后的积蓄额必须达到680.4万元？这么算的话，我每月得存多少钱啊？”
钱小俊原本想通过节约来解决一半的晚年问题，谁知此刻又陡生剧变，他着急地问道。
“如果你选择没有复利效果的25年期普通定期储蓄，在税后收益率为年4.0%的情况下，你每月需要存入大约15000元。”
“什么？这可能吗？！有人会为了退休生活每月存入15000元吗？这也太荒唐了，这还让人活吗……”
“小俊啊，别激动，我的话还没说完呢！我们在考虑规划退休生活这个问题上，要考虑的要素不止是收益率、时间和物价，还有国民年金、公务员年金等公共年金，以及你现在拥有的财产和退休时所累积的财产，这些都能为退休生活提供很大帮助，此外即便是到了晚年，不照样还可以通过劳动来获得收入吗？把这所有的因素全部考虑在内，个人所要准备的退休生活资金就相对少一些。只是我们认为相对于太过乐观而言，保守一点进行准备会更加安全。”
“思凡啊，比方说在25年后有了680.4万元，不照样还是会有利息吗？如果把利息也估算进去，是不是可以少存一点呢？”
“非常好的问题。如果在25年后，680.4万的税后收益率超过当时的物价上涨率，如你所说，预算可以制定得少一些，但是现在属于低利率时代，物价上涨率和税后收益率几乎相等，甚至有的时候实际利息还会呈负增长，25年后会怎样？最近常讨论的社会问题就是低出生率和成长潜力下降的问题，到了那个时候，韩国已经接近老龄化社会，在老人比例过高的社会中，经济活力和成长力下降肯定是必然的趋势。一般来说，利率的增长会大于物价上涨率，但是当低成长和低利率时代到来后，利率和物价之间的差异会大幅缩小，现在就指望借由两者间的差距来准备退休金，这样似乎想得太过简单了。”
从现在起每月必须存入15000元，25年后才能过上相当于现在每月12000元的生活……钱小俊有些哭笑不得。
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