第58页 | 30年后，你拿什么养活自己？ | 阅读 ‧ 电子书库

40多岁，资产结构调整需重视

40多岁是重要的“资产形成期”，这段时间主要的财务活动有扩大住房规模、准备子女教育费、准备晚年资金等。而让40多岁的人最头疼的事就是和自己前途有关的问题，像是退休、换工作或创业等。

钱小俊通过财富精灵看到自己40多岁时浑浑噩噩的模样后，不禁眼圈有些泛红。本应是在30多岁时将准备工作都做好的情况下迎来自己的40岁，没想到40多岁的自己竟然财政状况一塌糊涂。钱小俊因为子女教育问题导致自己在40多岁时遭遇了财政困难，但何止钱小俊一人，试问一下我们周围有多少人会在40多岁重蹈他的覆辙？

如果我们在40多岁时也面临相同的问题，那就有必要好好地对家庭资产结构进行一番调整。就像金融危机时很多企业经过切肤之痛的结构调整后才得以重新以优秀企业的形象展示在世人面前一样，40多岁虽然有些晚，但如果真的能够重新开始，还是会孕育出新的希望。

·开始对家庭资产结构进行调整吧！

如果你和钱小俊一样，在30多岁时没有做好充分的准备，到了这个时候，就必须对家庭资产结构进行调整。通常来说，人在40多岁时拥有的资产有储蓄和基金等投资资产、退休金、住宅或土地等房地产、个人年金和国民年金等，负债有住房按揭贷款、汽车分期付款、信用贷款、信用卡欠款等。

如果说30多岁时要将重点放在净资产的增加上，而不是扩大资产规模，那么在40多岁时就要围绕下面几项来架构家庭资产结构。

·保证退休生活资金

退休生活资金的基础是由属于公共年金的国民年金及各地区年金、2005年12月起代替退休金的企业年金（指韩国）以及个人参加的个人年金三部分构成。三重结构的养老金（公共年金、企业年金、个人年金）是退休生活资金的基石，它们属于不可挪为他用（子女教育、子女结婚、住房扩大等）的必备资金，必须慎重对待。退休金也是一样，绝不可用于他处，要保证这些资金都用于退休生活上，同时你必须认识到这么做也是为了子女，因为自己的退休生活必须由自己来负责。

·尽量增加退休生活资金

储蓄和基金等投资资产当中，有一部分在这时候必须开始加码投资，好为退休金做更进一步的准备。以现在的韩国为例，40多岁的人如果只靠自己保有的各种年金还是难以应付退休生活，所以说必须将储蓄和基金等投资资产的相当一部分纳入到退休生活资金中。

·家庭资产结构调整要从整理债务开始

笔者很清楚，退休生活资金的保证和增加并不是件简单的事。也许有人会问“从哪里能弄到这么多钱”，正因为如此，所以才更需要调整家庭资产结构。

首先我们要对各种贷款（从抵押贷款到现金服务）和私人欠款进行一下整理，整理时要敢于面对现实，在列出自己的借贷对照表后再估算一下自己的净资产，并预测一下按目前状况发展下去未来将会怎样。再次叮咛，在整理债务时要从利息高的债务算起，另外别忘了减少信用卡的数量。

·资产实施结构调整

会产生费用的资产相当于负债，所以就用清理债务的心情，将这些产生费用的资产、可有可无的资产、炫耀性资产、无用的资产都清理掉吧。

想想看，你现在所乘坐的轿车难道要比你的退休生活更重要么？你现在拥有的资产能够对增加收入起到作用吗？当你在判断每件资产时，一定要思考“这些资产能让我过上幸福的退休生活吗”这个问题。储蓄虽然牺牲的是当下的消费，换来的却是对未来所做的准备，如果感到自己的储蓄额不足，就有必要检讨一下自己目前的消费是否已经超标。

·开源节流

很简单的四个字，但我们往往要到了60多岁时才明白这四个字的重要性。上了年纪之后，就算想要工作也不容易找到。在当今这个社会，40来岁的人肯定要面对来自各方的种种压力，不过因为还年轻，所以仍要鼓起勇气，毕竟这个年纪没有什么工作是不能做的。经过对以上所述各条的一一整理，内心必然会再次涌现出希望和力量。提到节流，最需要探讨的可能就是子女的教育费用问题了，不同家庭或不同人对于子女教育有着各自不同的处理方式和价值观，作为父母为了子女的未来该做出怎样的抉择，这是一个要慎重对待的问题。真的要好好想一想，子女教育是不是比自己的退休生活更重要？哪一种做法才是真正地为子女着想？

·珍惜手头上的积蓄

一般来说在40来岁时手头上会有一定的积蓄（正常情况下，一个人的收入会在40多岁时到达人生的顶峰），但是很多人却把这些积蓄当作意外之财似的，鲁莽地进行一些投资。别人都在投资房地产，自己也赶紧凑热闹投资一把；股市上涨了，就贪婪地跑去买入自己不熟悉的股票。如果在40多岁时自己的积蓄以这种方式消失殆尽，那么今后将很难再翻身。对40多岁的人来说，控制住自己的嫉妒心理和贪婪念头同样重要。

·身边要有一位能为自己和家庭提供帮助的专业理财顾问

40来岁是重要的资产形成期，它是一生中收入最高的时期，同时支出也达到了顶峰。在40多岁时所做的各种财务决定都会对自己产生重大甚至致命的影响，因此身边必须有一位能够帮助你做出财务决定的理财顾问。理财顾问不是指金融机构里的职员，而是特指那些理财专家。几年前当韩国还是10%的高利率时代时，仅仅通过储蓄就能带来资产的大幅增值，因此在当时金融机构的专业性并没有受到重视，个人理财也倾向于选择离家比较近或是服务态度比较好的银行。可如今呢？低利率时代已然到来，储蓄时代也正朝着投资时代转变，如果此时还不改变旧时代的习惯，将资产的大部分都拿来储蓄，必然会遭受相应的损失。所以在变化的环境中，一定要找一位能够配合投资模式改变、帮助自己稳定获利的金融理财顾问。

·供40多岁人选择的金融产品

从40岁开始，就要以自己目前手头上的积蓄为基础逐渐发展出自己的退休生活资金。45岁以后要降低风险性较高的股票类产品投资比例，选择多种投资对象来保证投资的获利和安全性。40多岁的人所选择的投资产品会因35～40岁这段期间所做的准备不同而大相径庭，如果积蓄的资产具备一定规模，那么从45岁开始，重心要逐渐由资产的“积累”转移至资产的“守护”上。

笔者认为，在50岁之前要筹集70%以上的退休生活资金，之所以如此是因为不可预知的风险（被公司辞退等）和不确定性常发生在50来岁这个年龄段内，这点必须考虑到。

40来岁是人生中最重要的理财时期。大部分人在30多岁，最晚也会在40岁出头时购置房产，因此40来岁的人在经济上比较稳定，故而有能力开展理财活动。对于40来岁的人来说，除了每月的定期储蓄外，有效地运作闲置资金也十分重要。除了那些从自己二三十岁时就有的“长期”投资外，对于新型投资产品也要给予一定的关注。为了更加有效地运作闲置资金和开展理财活动，下面就各种不同基金进行简单的分析。