第228页 | 财务自由之路系列（全六册） | 阅读 ‧ 电子书库

堵住孔洞

无论现在有多少钱，在未来的7年您还会有更多的钱。您的入账和出账将保持着某种特定的关系。如果拿出7年的资产负债表看一看，那么您总会得到下面3个结论中的一种：

●您的支出多于收入

●您的支出同收入持平

●您的支出少于收入

对于大多数人来说，将这样的结果画出来会便于他们更好地理解：

3个图表中的一种描绘了您对收入的使用情况。不需要任何道歉和解释，只有结果才是最重要的。这与您赚了多少无关。您属于3种结果中的哪种，仅仅取决于您是否把您桶中多出来的孔洞堵上了。

但是大多数人会怎样做？他们还没有多赚多少钱，就买了更大的汽车，更好的家具。他们搬到更大的屋子或者买一栋别墅……如果我们还是拿木桶进行比喻的话，那就是：几乎还没有再往木桶中倒水（收入），那么又出现了新的孔洞，而且旧的孔也变得越来越大。这太傻了。但是这完全符合人的本性。正是因为这完全出于“人性”，所以我们需要一种机制使我们既能够攒钱，又能够乐在其中。并且我们需要一项财务目标。正是这样的目标使我们生活中的其他方面能够提高到一个新的水平。在我的第一本书《财务自由之路》中，为了表明值得追求的目标，我引用了伊索的一则寓言。

目标是有一台印钞机

有一天，一位贫穷的农民在他的鹅窝里发现了一枚金蛋。他拿着这枚蛋去金匠那里鉴定，确定了蛋是纯金的。从那天开始，他每天早上都会在鹅窝里发现一枚蛋。由此他变得富裕了。尽管一开始他还对自己的幸运感到喜出望外，但是很快他就不满足于每天只有一只蛋了。他跑进鹅窝，杀死了鹅。这则故事的寓意就是：不要杀死你的鹅。

鹅象征着资产，金蛋象征着利息和盈利。没有资产就没有盈利。大部分人都会花光自己所有的钱，所以他们从来都不会养一只鹅。他们在鹅还没有长大产出金蛋时就把他们杀掉了。只要您还不曾拥有鹅或者印钞机，您自己就得成为印钞机。

这些金蛋，这些红利成为您收入的最佳形式。您的资产持续增加，您的收入也直线上涨。但是，就像其他所有形式的收入一样，您必须为此做些什么！

首先您必须愿意去攒钱。您必须知道，怎样才能增值。这些在学校都学不到。但是人们期待您突然间成为出色的投资者。他们想不付出代价就获得收益。他们想得到较高红利，却不去开发经济头脑。但是如果您不利用经济智慧来支配得到的钱，您的钱很快就会花光。对于投资者同样适用的道理就是：我们最大的财富就是我们的知识；我们最大的风险就是我们一无所知的事情。

假设您想学着演奏吉他。然后，您就耐着性子练习了许多年。没有人会期待着自己简单地把小提琴在手里一握，马上就能演奏美妙绝伦的曲子。每一种形式的艺术或者高超的技能都是需要练习的。对于投资，也是同样的道理。想要投资成功，您就要准备好投入大量时间做准备。您可能会出错，但是您要从错误中吸取教训，学习经验。这里的关键词是学习。学习要从认清投资和负债的区别开始。

投资还是负债

正如每一名投资者一样，我也曾艰难地学习投资和负债的区别。26岁的时候我个人破产了。我对我的教练说：“我感觉自己坠入了一个又大又黑的深洞。”他回复道：“您要走的第一步就是怎样从这个洞中走出来，不要越陷越深。对此您必须首先认清那个您所执行的计划。”

我回应道：“我根本没有什么计划。”但是我的教练说道：“您有一个计划——尽管您并没有意识到，那就是一个贫穷的计划。”这不是什么说辞，事实证明他是正确的。我一再犯同样的错误，这跟我在进行一个不幸的计划没有什么区别。那时候我在财务上有这样的厄运，简单来说有3个原因。

第一，我觉得，如果我能多赚一些的话，一切就会自动变好。错了。我们必须首先学习正确对待今天所拥有的钱，否则提高的收入只会给我们带来更大的麻烦。

第二，我混淆了“需要”和“想要”。我们所购买的大多数东西，实际上并非我们真正需要的。我们是想要它们。为了向我们自己和其他人解释，我们才声称自己需要某些东西。所以我们要诚实面对自己，这是十分重要的。

第三，我混淆了负债和投资。我以前认为，比如我的汽车和家具都是必要的投资。我的教练十分中肯地向我解释了其中的区别。他说道：“一项投资会使钱流入您的钱袋，而负债正相反，它会使钱流出您的钱袋。”

为什么这么多人处在财务的仓鼠之轮上？答案就是：并非他们赚得不够多，而是因为他们花费太多，并且投资太少。关键问题就是：钱是朝着哪个方向流动的？

当时的我非常想要一辆“豪华”的轿车。那时候我认为这对我生意上的活动来说非常重要。我的教练曾指导我，让我拥有经济头脑。他认为鹅象征着投资，而豪华汽车象征着负债。关于负债的简图如下所示：

如您所见，现金流的路径讲述了整个故事。关于投资的简图展示了另一种完全不同的现金流：

您的房子是一项负债

当时我是理解这幅简图的。所以我不再继续建立负债，我的旧账也慢慢地还清了。与此同时，我开始攒钱，还学着进行投资。

但是，当我从那段最糟糕的阴霾中走出之后，我又想买一所房子。我的教练丝毫没有感到兴奋，他说：“在您建立新的债务之前，应该更多地进行投资。”在那时，已经有很多人认为他们的私人住宅就是一种投资。

但是我的教练只是指了一下简图，问道：“如果您买一幢房子，那么钱流到哪里去了呢？是流进了您的口袋，还是别人口袋呢？”他还说道，“我们的花销就是别人的收入，我们的负债就是别人的投资。”

我反驳道：“但是房子总有一天会属于我的。”他说道：“对于大多数人来说，这个时间是25年至30年之后。而且只要您不卖出，到时候也不会有钱流进您的钱袋。”

即使您已经付清房款，它也并非属于您的投资财产，而是一种奢侈的财产。这种奢侈的财产消耗您的金钱，而投资财产会为您带来金钱。

您所居住的房子一直都是一种负债。对于银行来说却是一种投资：银行借钱给您，并借此收取不错的利息，除此之外，还有您的房子作为抵押。所以如果银行家说：“您的房子是一项投资。”尽管他们并不经常说，这是对谁而言的投资——也就是对银行来说才是投资。

我的教练并不反对购置房产。但是他希望我了解到一幢房子是一种负债，而非投资。并且，他希望我首先进行投资。他的原则是：“当您攒够一定数量的资金之后，再购置房产。而且，房子的价值不应超出年净收入的4倍，并且您每月分期付款不应超过月收入的25%。”

他向我解释道，许多家庭正是因为硬撑着他们的房子，所以过着并不体面的生活。他称这些人为“房奴”。这些人努力工作，但是很大程度上只是为了银行。

我想信守教练的准则，审视市场。尽管发现了一些凭借我那时候4倍的年收入就可以买下的房子，但是我不打算住在里面。所以我就等待着，并且期间进行投资。就这样，我的金鹅慢慢成长起来了。

请您想一想仓鼠之轮

大多数人不能够利用机会，因为这样一来，他们的安全感就可能会被游戏替代。他们没有经济基础，所以必须依附自己的工作。那些有少量金钱的人就几乎不敢涉足投资，因为那样是“冒险的”。他们不会先去研究一下这样的投资，而且从来不学习怎样才能真正地去评价其中的风险。

请您回想一下第四章结尾处的概览：贫穷的人身背债务；有钱人买入有形资产，使金钱增加；中产阶级接受负债并且相信这是投资。摆脱仓鼠之轮的方法就是：先进行投资，如果真的可以承担得起，再接受负债。

节约还是攒钱

假设您需要买一件冬大衣，于是去购物。您计划花费300欧元，并且找到了一件您喜欢的却只需要200欧元的大衣。现在，您是不是就攒下了100欧元呢？

当然不是了。您只是省下了这100欧元。也许您现在想用这省下的钱买一双鞋子。这样，尽管您从大衣那里节省了100欧元，却没有攒下任何钱。

尽管您有着钢铁般的毅力坚持预算，节省每一分钱，但是这离攒钱还远，而且也并没有饲养金鹅。

许多人很擅长节约，他们热爱找到特价商品并且把握机会，讨厌为了一件商品花费太多金钱，但是他们并不是好的存款人，而是可怕的投资者。

富裕的人们从两方面进行学习。他们喜欢省钱，而且将省下的钱进行投资。

我的建议是：每当您省下一些钱，请您将省下的钱从钱包中全部拿出，放在一个储蓄信封里。只要您攒够了100欧元，就请您把钱带到银行存起来。

您必须学着去攒钱。攒钱是一种折中办法：您从今天拿走一些东西，为了使明天变得更好。折中从根本上促进进步。但是您不应该仅仅出于偶然或者自我管束来攒钱。您攒下的一部分钱可以（也应该）出自您节省的钱，而另外一大部分应该是机制操作的结果。因此，您应该建立一个储蓄的机制。

账户模式

您是否曾经尝试着按照老旧的、不合适的模式进行攒钱？“坚持不懈”地攒下月终剩下的钱？也许有时候真的有结余，但是通常情况下是一分不剩。这可不是大家所谓的机制。

此外，每一欧元在某种程度上都会有一个“利益冲突”。一方面您可以将其花掉，这样您就不算为一个更好的未来攒钱了。另一方面您可以将这一欧元存起来，但是您可以花销的钱就少了，随之而来也少了几分乐趣。您需要的是一个削弱您自身规则的机制，一个您建立后就自动运行的机制。

也许您已经听说过我的账户模式。但是您还没有真正建立起来？如果您还没有这样做，那么请您马上和您银行的服务顾问约个时间。就是现在。请不要再读下去了！拿起您的电话，约一个时间见面。您不能让自己再等下去了。只有通过这个账户模式，您才能比这个国家其他99%的人更加富有。

当读到这行字的时候，您已经约好了时间见面——对不对？很好。

这个模式看起来是这样的：除了转账账户以外，请您再另外开设一个账户，或者是再设立一个存折，签订定期转账协议，在每个月月初就把收入的10%转存到这个新的账户上。每当储蓄账户达到一定数目之后，请您将这笔钱进行投资。您不会注意到少了10%的收入，依靠其余的90%您这个月会过得和从前一样好（或者一样糟糕）。在一定程度上，这10%是花给您自己的。

当然，您活着并非仅仅为了攒钱。因此您还要设立您的欢乐账户。在这个账户上您也要定期转入您收入的5%至10%。每当您想给自己或者为其他人做点儿好事，就看看这个欢乐账户吧。如果里面有足够的钱来满足您的愿望，那就去实现它吧；如果钱还不够，那就等一等吧。

现在就确定您每月个人存款率

对此有两点说明。首先，10%只是一个例子，您也可以存得更多。但是不要比这更少了。您要找到一个合适的平衡点。不要支出太多，这些都是未来的花销，但是也不要攒得太多，因为这会影响到您的现在。

一个充满智慧的人如果连10%都不能定期攒下来，那就简直太让人尴尬，太不体面了。您现在要做的就是立刻同您的顾问约定一个时间，建立起一个机制。

此外，如果一个人过于吝啬，以至于从来都不享受，那么这也是一种悲哀。有人进行过计算：如果一个人打开肥皂的包装，放置在新鲜空气中任其风干两个月，那么在人们使用它之前，它会多出8%。一年中如果使用30块肥皂，那么就会节省出大约1欧元。这对于我来说可提不起任何兴趣……

永远不要欠下消费债务

第二个说明就是：请您永远都不要欠下消费债。俗话说，借债生愁。您可以毫无顾虑地从您的欢乐账户中消费。但是永远都不要去借钱来消费，永远都不要。因为实际上，拿人家手短，吃人家嘴软，也贬低了自己的价值。这样的人会感觉到自己生活在谎言当中：他用那些看似属于他的东西向这个世界展示自己，他想通过这种方式得到别人对他的肯定，他将自己藏在那些他根本不具备的外表特征后面。

当年的我借钱买了一辆车。我的教练说：“不要放纵自己继续这样下去，原因就是，您的财务发展已经停滞不前了。”他向我解释道，借债消费是缺乏目标的行为。因为从某种程度上看，“不去想未来”的人才会愿意为了目前的一点点奢侈而做出牺牲。

因此，第五章和第六章才显得尤为重要：有目标会使对待金钱持有更加负责的态度。因为没有什么像消费债这样更耽误您实现财务目标了。债务将您束缚于过去。投资则敞开了美好明天的大门。

提高工资

在工作生涯刚开始的时候，您所能胜任的工作是不是比现如今要少呢？如果您的收入有所增加，您的花销是不是像通过一双施了魔法的手一样而有所增加呢？我们中的大多数人都有过如此经历。很早以前的巴比伦人就知道了：“您的花销会随着收入水平水涨船高。”

请您想一下，一个更高的收入并不一定意味着更高的生活质量。通常只是麻烦更多了。因此我想建议您将增加的收入分为三部分。

1. 请您将每次提高的薪水中的50%存入银行。每月转账到您储蓄账户的金额也要相应地提高。

2. 将25%的钱汇入您的欢乐账户。您可以明显感到更多的享受。

3. 最后的25%是用于每天生活的花销。因此，您的生活标准只是得到了很小程度上的提升。

如果按照本书介绍的方法去工作，您会在未来中经常得到加薪，那么您的支出也将比现在大大增加。因此，如果您建立一个机制，情况就会好许多。如果遵循上面描述的分类，那么对您来说有以下几点好处。

第一，您可以毫无痛苦地攒下更多的钱，因为对于更高的生活标准，您还没有完全适应。您完全不必为过度消费的螺旋继续上升而添柴加火。

第二，您拥有了更多的钱来有目的地为自己和他人创造欢乐。

第三，您为自己感到骄傲，您向自己证明了，您可以很好地处理与金钱的关系。

第四，随着每一次收入的提高，您就向自己的财务目标迈出了可喜的一步。

第五，因为现在有了钱，您就可以承担更多的风险。您可以把这些钱的一部分投资到有更大风险的领域，而不必担心会对您的财务目标造成威胁。