第537页 | 财务自由之路系列（全六册） | 阅读 ‧ 电子书库

第二章
女性对待金钱的9个错误

我们不能用创造问题的思维方式来解决问题。

——阿尔伯特·爱因斯坦（Albert Einstein）

如果说如今500个人里就有1个人是千万富翁，这是有原因的。因为现在成为千万富翁很容易，不是什么稀奇事。但是，如果你在几百年前出身穷人，你只能一生贫困潦倒，不会有什么别的出路。今非昔比，白手起家者，比比皆是，男女皆有。

尽管如此，仍有大部分人从未接近过财务独立。大多数人一直在贫困生活线上徘徊，这其中有一定的原因，我在《财务自由之路》一书中有所阐释。

在这里，我想探讨一些女性特有的问题。如果能够避免本章所列举的错误，你就能存下很多钱。

在阅读过程中，请自我检查，判断自己是否已经陷入了其中的某个陷阱。下面提到的几种错误都是很罕见的，但所有例子都将影响你的一生。这样的错误从某种意义来说，就像制订了消极的行动计划，致使我们的生活保持在一个本不必要的低水平状态。

我在26岁的时候破产了。我什么都不知道。为了得到幸福，我当时找到了一位金钱教练，他教给了我金钱法则。在他教我之前，我需要认清自己的位置。想要弄清楚我的财务状况并非难事，但是承认自己要为一切负责，就非常困难了。我当时并不认为一片混乱的状况全是自己造成的。

我的金钱教练当时问我：“舍费尔先生，你在理财方面有什么计划？”然而，我并没有什么计划。我只是傻傻地希望自己多赚一些钱，困难就会随风飘逝。因此，我回答道：“完全没有计划。我在理财方面没什么宏伟的想法。”

“你搞错了，”教练回答道，“你是有计划的。每个人潜意识里都至少有一个计划。只是你生活在你的贫困计划里。”

这让人不好受，但是，这句话如醍醐灌顶。人们的确需要一个“系统”，尽管人们努力工作，这个“系统”还是可以让人深深陷入负债。

你知道吗？那些在商品橱窗前久久徘徊而无力购买的人，会在感觉到背后有人时就走开。行为研究者对此的解释是，这些人知道自己没有能力购买任何东西，因此他们更喜欢给可能买东西的人让出空间。我相信这种现象也象征着生活的其他方面。当人们囊中羞涩的时候，他们就会下意识地躲到一旁。也许大多数情况下我们不会损失太多，但是我们会觉得，事情本可以不这样，或者一定会是另一个样子。我们感觉自己在阳光之下应有一席之地。

我们现在来看看，女性在和金钱打交道时，出现了哪些错误。这些错误都是我从研讨班的女性学员中留意到的。

一、为伴侣担保，签署贷款合同

给人做担保，就好像被扼住了喉咙，这句话说得有道理。因为，大多数情况下，实际上是由担保人支付款项，但担保人本人可能没有这笔钱。这样一来，你只能用积蓄或者本可以存下来的钱帮助他人。否则，你只能在多年后为这样一个“小失误”追悔莫及。你可能认为，出于爱情，你就要帮助你的伴侣，否则他将得不到这样一笔重要的贷款。我们确实应该全心全意帮助身边的人。但是，正如巴比伦人所说：“帮助并不意味着我们将负担从朋友的肩上卸下，然后由自己承担。”帮助并不意味着两个人都要一起变穷。

顺便提一句，我们应该把金钱和爱情分清楚。“出于爱情”为人做担保，实在不是明智之举。而当对方要求你做担保时，仔细想想他是否真的爱你。

除此之外，你还要想清楚到底从多大程度上去“帮助”人家。也许没有了担保，他会更加努力，也许他会更富有创造力，也许他只需要再找几家银行试试。

也许他会想到新的、更好的办法。最轻松的解决措施，不一定是最好的。

如果你本身有工作，而你的伴侣希望申请一笔贷款，那么银行会认为你理应做担保。对此，我给你几个建议：不要和你的伴侣选择同一家银行，这样不会使银行工作人员产生这种“愚蠢的想法”。此外，这样做的话，他们也不会知道你们两人有多少存款。

请你优先考虑进行财产分割或者婚后财产平均分配。由此表明你对伴侣的财务状况不承担责任。这样，当银行要求你的丈夫指定你作为担保人时，你要果断地拒绝。你果断地拒绝，银行的人就不敢再来要求你做担保。当然，银行经理肯定是尽可能地为银行提供保障，他当然知道，这样做是将你推到一个危险的境地。

大多数情况下，你的伴侣会在没有你担保的情况下得到贷款。但是，就算他不会得到贷款，你也不要因感觉内疚而妥协。你不能想象有多少女性来到我的研讨班，就是因为她们为伴侣提供担保，使自己陷入生活的窘境。大多数情况下，伴侣早就离开她们了，但要还的保证金还在，真是个“美好的回忆”。

同样的道理也适用于贷款合同。如果两人一起签字，那么你们就没有了转圜的余地。我只能建议你，尽可能地将自己的财务同伴侣的分开。

一方面，正如大家所知，1/3的夫妻以离婚收场，没有结婚的伴侣分手的更是不在少数。

另一方面，尽管你和伴侣仍然生活在一起，也可能会陷入财务危机。如果两人都陷入困境，寸步难行，这样还有什么意义呢？如果两人中只有一人签字，万一出现了破产或者清偿的困境，还有许多机会可以避免更大的损失。当时如果两人都签了字，那么就很难有退路了。

当然了，银行工作人员会千方百计地让你签字。你可以反驳他，使他见到你，比见到他的上司还害怕，这样，你就一定不用签字了。

二、在共同生活时很少谈论金钱

很多女性明明知道自己的财务状况不好，还是避免谈论金钱这一话题。这就导致许多已婚女性对丈夫赚多少钱一无所知。

为什么女性很少谈论金钱呢？

一方面，她们想避免争吵。女性大多数都比较善良，但是沉默并不能完全解决问题。在许多情况下，保持沉默，甚至让你不能了解问题的严重程度。

另一方面，女性常常对金钱感到恐惧。正如美国著名财务心理治疗师奥利维亚·梅伦（Olivia Mellan）所说，关于金钱的一切，能够引起人们发自内心的恐惧。女性常常庆幸自己无须在这方面操心，但是，她们忽视了一点，在大多数情况下，女性在理财方面明显比男性做得好。

无论如何，最好还是能够开诚布公地谈论财务状况。

三、过于依赖伴侣

女性倾向于将重要的事情交给他人负责。她们信任自己的伴侣。几乎没有女性认真考虑过她们的退休金，大部分人都不知道自己将拿到多少退休金。看起来她们也不怎么关心这件事。

只有当女性生活状况发生改变时，她们才会想起管理财务，比如离婚或者分居的时候。我不觉得发生这种事情能够让人把财务状况拉回正轨。现在就开始吧，反正你已经买了本书，这就显示出你与98%的女性不一样。

大多数女性为了购置大件物品而存钱，却没有积累财富。除此之外，她们只为孩子存钱。就像我的奶奶一样，自己都勉强生活，却常常塞钱给我和我的妹妹。不知多少女性闪着泪光告诉我，她们在为子女存钱，而实际上她们也没什么钱。如果没有收入，她们连6个月都很难坚持下去。

通过观察许多对千万富翁夫妻，我们知道大多数都是女性掌管家里的财政大权。为什么？因为大多数女性同男性相比，更善于理财。在美国，大家都这样说，所以，美国人的妻子在管理共同财产方面没有任何问题。只是在欧洲，这种做法还没有流行。也许正是这个原因，欧洲才被称作“旧大陆”。

作为女性，你要承担起责任！这就是你的生活！生活需要钱，也就是你的钱。这远远比3个大写的“K”（厨房、教堂、孩子）[3]要重要。与此相反，你应该关注的是4个大写的“G”，也就是有钱、幸福、发挥天赋、做好事。[4]

为此，你需要两样东西——知识以及相应的态度。

获得知识很简单。阅读完本书，你就知道了管理金钱、保护金钱以及赚取更多金钱的必备知识。

态度方面，相对来说比较困难。因为这首先同你的财务状况相关，你是有钱还是没钱。你可能很有钱，却还有财富恐惧，害怕损失财富的那种恐惧，或者害怕没有足够的钱，或者钱太多了，害怕处理财产问题，害怕去面对。

跟你说一个让人清醒的事实，也许能够帮到你：我们越是避免一个话题，这个话题就越会给我们带来恐惧。

如果没有金钱方面的困扰，那就太好了。实现这个目标的途径，就在于自己理财，自己对钱感兴趣。为什么你就做不到呢？想一想那些你成功做到的事情。为什么你就不能赚到几个“阿堵物”呢？！

四、把钱投错了地方

女性超过50%的收入都存在储蓄账户。正如第一章中我所说的，这导致她们越存钱，越贫穷。几乎没有女性敢去购买股票或者投资基金。从根本上看，女性比男性要谨慎得多，因此在投资方面，她们更加保守。也就是说，大多数女性没有很好地获利。为什么女性会更加小心呢？

心理学家发现，男女之间在恐惧方面存在显著的差异。令男性恐惧的主要是危险的事情，比如即将到来的灾难、自然灾害或者已知的危险。相反，女性大多对自己不了解的事情感到恐惧。尽管不存在事情发生的直接原因，女性也会感到恐惧，可能仅仅因为涉及某种未知的领域。这是一个微小却十分重要的区别。

无论是男性，还是女性，当今人们对于真正能够带来收益的投资活动知之甚少。有谁知道我们可以实现6%～8%的丰厚的投资回报？——这里说的是固定收益，不存在风险。但是，大家做的只是研究这种可能性。正是恐惧束缚了他们的行动，就好像灾难即将到来。

通常女性更容易产生恐惧，因为她们不了解这类事情。这简直太让人遗憾了！如果女性决定在股票、基金等领域进行尝试，她们会成为出色的投资者。有数据显示，进行同样的投资，女性每年会多盈利大约5%。

多赚5%！这几乎是大多数投资者的全部收益。

大多数女性缺乏的是投资方面的启发。你可以从深入研究这一主题开始，读一些有深度的书籍和杂志，参加一些研讨班，同那些已经发现这一领域的女性进行交流，你就会发现这其中的乐趣。

女性对金钱的兴趣比许多人想象的要大

我研讨班上的一位女学员上了几周课之后，激动地找到我说：“舍费尔先生，我以前觉得财务、股票、基金无聊至极。我也曾觉得最好不要和好朋友谈论这些事情，否则我肯定是疯了。但是在参加了研讨班之后，我这样做了。我很震惊。有几个熟人和我一样，她们之前也觉得不敢讨论这些事情。我们还发掘了一些新的话题。现在，我们不仅仅谈论日常生活，还会说一些着实有意思的话题。这让我们都有所收获。”

五、通过柔性权力补偿硬性权力（金钱）的损失

太多女性很快就把财政大权拱手让给伴侣。也许她们心不在焉地想改变这种状况。但是，如果另一半感觉到你并非认真想亲自管理钱财，事情不会发生本质上的改变。你必须下定决心改变现状，否则一切只是原地踏步。

对于硬性权力（金钱）的损失，女性通常用柔性权力进行弥补，比如孩子、亲人和朋友圈子。这会导致女性的社会能力提升，但是，她们的财务状况并没有好转。

没有什么能弥补金钱权力的损失。虽然金钱不是最重要的，但是如果处处缺钱，我们就不太可能享受无忧无虑的生活。

女性必须知道，这种形式的补偿只是一种逃避。友谊不能代替金钱，就好像金钱也不能占据友情和其他人际关系的位置。我们必须掌握生活中所有重要的领域，或者至少找到自己的责任所在，这样才能获得丰盈的人生。

六、女性收入少，但共同负担的开支一样多

我时常听说，有这样一些伴侣，他们共同负担家庭开支，还分摊房租，或者一方支付房租，另一方承担生活开销。当我继续问下去，就会得知，两人的收入却不一样多。

尽管没有控制一方占另一方便宜这样的规定，但是说到底，我认为这是不平等的。而且，几乎没有人认真考虑过这种事情。因为如果有这样的规定，那么其中一方可能会很有规律地存下钱，而另一方可能几乎什么也存不下来。然后，一方就积累了可供享受的财富（大多数情况下是丈夫），而另一方只能勉强维持支出。

如果根据两人的实际收益来分摊共同开支，就会有意义得多。

也许有的人会说，因为两人支出平等，所以每人要投入50%。这也许有些道理，但大多数情况下，收入少的一方只能维持非常低的生活水准。

但是，当收入少的一方支付50%，生活水平有所提高，那么这就超过了应得的份额。为此，请调整你在共同开支中的份额，使之与你的收入相符。如果丈夫的收入比你多了一倍，那么他在共同开支中增长一倍也是合理的。

你要这样想，你需要尽快对你的财产进行保护。这样你才能处于强势的地位。只有这样，你才能过上财务方面有尊严的生活，而那些尚未实现这一目标的人，都倾向于在生活中“退一步”。

七、女性对婚姻或伴侣关系，通常没有形成明确的协定

91.7%的人在结婚时，放弃订立法律协定，这样做通常打着爱情和浪漫的旗号。忠于“直到死亡将我们分开”这样的誓词，在财务上依赖对方，也会被看作爱情和信任的标志。恋人之间的命运完全交织在一起。

在现在这个每三对夫妻中就有一对离婚的年代，拥有这样的态度实在是天真，而且缺乏责任感。

出于以下两个理由，我强烈建议你要订立明确的协定。

1.尽管男方离婚总是抱怨法律倾向于女方的利益，但是离婚时，女性仍然处于严重劣势。比如，人寿保险（当然了，大多数是以男方名义签订的，因为他是“赚钱的一方”）的收益价值分割，通常是根据当前退保（赎回）价值进行计算，这还不包括他额外有权得到的利润和合约到期的红利。而女性对此完全不知情。这样，他就轻松获得了1万欧元的收入。

2.本质上更严重的是另一种情况。只要双方没有协定，夫妻财产分开或不排除婚后配偶的财产，共有就不是自己在负担自己的生活。正是婚后财产共有，让人们变得更没有责任心。

妻子不必关心自身的财务状况，只是心安理得地依赖丈夫。法律规定原本为了保护女性权益而建立，在实际中却剥夺了女性的行为能力。这就导致大多数女性对财务状况漠不关心。与此相反，如果女性不受法律保护，就必须采取预防措施，那就是签署明确的婚姻协议，比如在协议里规定，子女未达一定年龄时，丈夫有义务支付固定的抚养费。

此外，女性要负担自己的生活。你要为自己的财务状况承担责任，这样，你不必依靠法律保障，也能创造财富。因为只要你想，你就可以把创造财富的机会牢牢地掌握在手中。

八、不愿承担风险

女性通常情况下比男性更害怕风险，这体现在她们的投资行为上。在工作中出色的女性，还有那些领导其他同事、担任决策角色的女性，在处理个人财务问题时，仍然倾向于避开风险。

这当然是以投资收益为代价的。如果你想获得高收益，就要准备好承担风险。但是，你绝不能盲目选择高风险的产品。收益应该放在第二位，最主要的还是稳健。因此，你要学会评估风险。未经你仔细考察的理财产品不一定就风险高。

更重要的是，你在投资之前，要掌握一些重要的知识。

最重要的原则，就是要掌控可能的风险。永远不要把全部的钱都放在一个篮子里。你要把钱分散到5项投资上，才能实现掌控资产。

从来就没有完美的投资产品。或者说，只有当回顾过去时，我们才能说哪些是完美的投资。比如，我们看到戴尔股票在5年之间增值了900倍，从10万欧元变成9000万欧元，太完美了！美中不足的就是，我们之前并不知情，也没有买他们的股票。投资中获得高回报和获得高收入一样，遵循这样的原则：利润越高，风险就越高。

但是，我们永远都不清楚，未来会如何。这就是永远没有完美的投资产品的原因。你必须身体力行。你永远都不会拥有一个可靠又完美的投资产品，也可能损失一些钱。我从来都不认识什么聪明的、从未经历过亏损的专家。

你越早有些亏损越好。这样你就会知道，亏损不可避免。尽管可能有这样或那样的亏损，你还是可以实现每年超过8%的收益。追求完美则意味着停滞不前。那些等待保障的人，是不会付诸实践的。因此，追求利益最大化的法则就是，宁可带着错误开始，也不要等待完美的投资。

顺便说一句，这句针对投资产品的话，也同样适于其他领域，也就是女性担心有风险的那些领域。让女性更加恐惧的是，自己或者公司背上债务，导致没有人愿意投资自己的公司。特别引起我注意的还有，女性害怕雇用必要的工作人员，因为她们害怕经历风险。这样做很危险。

这样做会使公司发展停滞。你会为日常琐事劳碌，以致脱离企业负责人的角色。实际上，作为企业家，你总要经历一种必须冒险的状况——如果你想盈利的话。如果错过了重大机遇，你可能永远也不会因为自己缺乏冒险精神而原谅自己。

我们的生活通常受我们做出的决策影响。我们没有做出的决定通常起着重要的作用，很可能是我们没有抓住的机会。

我的父亲就是这样一个例子。他刚刚盖了房子，一切都是按他想象中的样子建造的。之后不久，他就得到了所在公司一个去美国建立分支机构的岗位。他英语不好，又非常喜欢刚盖好的房子。我的母亲对于外派也有恐惧，最终他拒绝了这个机会，原因是“不能预计”风险。

那个接替了他的位置的人，最终成功在美国建立了分公司，3年之后进入了公司董事会。而我的父亲从来没想到会是这样。如果他对风险不那么恐惧，他的生活会有怎样的轨迹呢？所以我们出于恐惧而没有做出的决定，很可能就是我们生活中没有抓住的机会，会影响我们的一生。

让人后来感觉后悔的事情，并非我们犯下的错误，而是我们没有做出的决定。

九、向伴侣要钱

尽管没有明确的规定，很多女性在一段关系中也通常处于一种被动的境地，也就是要向伴侣要钱。有些女性觉得这没什么，有些男性看起来似乎乐此不疲。实际上，这可能会让他们感到自己有支配权。慢慢地，他们的自我价值大大提升，以家庭顶梁柱而自居。

请你想一想，这样做有什么不妥。这种处境怎么会让你有自信？这样做，你怎么实现自我责任？这不禁让我想到了父母与子女的关系，而不是伴侣关系。

我向你保证，成熟的男性更加珍视财务独立和财务自由的伴侣。

每次你向他要钱的时候，你的地位就削弱一点，对他的依赖也就更深。

有一次，一位成功的女性被问及为什么会开创事业。她回答，正是丈夫的一句问话让她清醒过来，她由此开启了她的职业生涯。

有一天，她向她的丈夫要20欧元。他便问道：“做什么？”

这就够了。这就是问题所在。就是这样一句“做什么”，让她清醒过来，她意识到自己所处的地位。她说道：“我再也不要，永远都不要向别人要钱了。我再也不想向别人解释自己要20欧元做什么。”

这并不意味着非要在家庭之外开创事业。在我看来，家庭主妇是很受人尊敬的职业。但是，既然是职业，这份工作应该得到相应的薪水。

换句话说，尽管你不是以传统方式赚钱，你也应该得到薪水，而且应该是超出家庭开支的固定数额。这部分收入可以由你支配，不用开口要。你和伴侣要就这笔钱的数额达成一致，你就不必每次都去伸手要钱。最好的办法就是委托银行定期转账，约定在月初之时将这笔钱转到你的账户上。

财富值得去追求吗

你有没有在之前描述的一种或者几种情况中看到自己？也许你也有些事情被束之高阁了——那些十分重要，可以让你一生富足的事情。

在通往富裕的路上，人们经常会听到一些令人恐惧的故事。一位女士不久之前在研讨班上对我说：“我有过两段婚姻。一切原本都很好，直到我有了新工作。两任伴侣都受不了我工作。我赚得越多，和他们的关系就越糟糕。金钱两次毁了我的家庭。”

这位女士深信，想要保持目前的婚姻，无论如何也不能去赚钱了。如果这位女士意识到自己可以轻易改变这种真正无用的想法时，那就再好不过了。她现在全心全意相信，有了更多的钱，就可以拥有更加美好、更加亲密的关系。

而这只是众多关于财富和财务的可怕故事中的一个例子。不要找理由说追求财富会导致健康受损，会导致忽视家庭，会变成痴迷金钱的怪兽，这些都与追求财富没有关系。

其中重要的是你对健康和家庭的态度，看你是否追求健康的生活，是否享受富足的婚姻生活。这些都是金钱买不到的。

金钱将产生积极的影响

无论如何，金钱对我们的健康有着积极的影响。如果说金钱在这方面扮演什么角色，那只能说，钱荒之时总是比有大把钞票可用要糟糕得多。

我不想知道有多少疾病是由缺钱引起的。至少我知道我26岁那年患胃溃疡，就和我财务破产有着紧密的联系。就家庭来说，财务问题也常常是导致婚姻破裂的罪魁祸首。贫贱夫妻百事哀，当一个人连下个月房租都不知在哪儿时，他的爱情之路也很难顺畅。这就意味着，对金钱方面的担忧更容易给家庭幸福蒙上阴影。与有钱人相比，没钱的人更容易从事犯罪活动。

我在这里也想抛出几个问题，这几个问题在某些情况下可能会给你带来不适。这几个问题可能与你坚定的信念和深刻的想法相冲突。现在是时候让我们谈谈对金钱的态度了。

让我们一同找寻内心对金钱的态度。我们一同找到一种途径来克服阻碍，交换有用的想法。