定期存款和邮政存款是“缺陷商品”

不过，通过金融制度改革，当我们有了资金运用能力的时候，与其还让政府和企业替我们运用资金，倒不如自己把现金储蓄起来，并且自己运用会更好。这样也容易让大家接受，而且这一天也肯定会到来。英国已经是这样了，美国、澳大利亚、新西兰也是如此了。既然日本也决定进行金融制度改革了，如果不能解除国家主导的退休金等枷锁，事情就不会朝好的方向发展。

现在，日本人把个人金融资产的30%投入到了寿险中，把剩下的70%存入了银行的定期存款或者邮政储蓄中。可是，定期存款和邮政储蓄的利息之低，世界少有，并且，将来估计也不会上涨多少，没有什么意义。也就是说，在产品构造上，这些都是有缺陷的商品。

广告：个人专属 VPN，独立 IP，无限流量，多机房切换，还可以屏蔽广告和恶意软件，每月最低仅 5 美元

首先，如果日本的金融机构不能全部解决发生的不良债权等问题，定期存款就肯定不会成为有魅力的产品，这是它的宿命。现在金融机构的利润率大概在4%左右，其中的25%用于处理过去的不良债权问题。本来，是应该把这25%的利息给储蓄者的，可是，真正给储蓄者的，还不到05%。也就说，在完全处理掉不良债权的5年期间，定期存款在构造上，是有2%以上利益损失的缺陷商品。我们在用公有资金处理不良债权的事情上，已经被强迫负担了很多。在此基础上，定期存款又通过低利息让我们有了额外的负担。

说白了，就是银行是把自己应该负担的债务转嫁给了纳税者和储蓄者，以此维持自己的生存，而他们自己几乎没有流任何血。即使破产了，也会得到退休金，或者即使被国营化了，也可以得到很高的工资。例如，虽然新闻报道的是“北海道拓殖银行”把营业让给了“北洋银行”，但实际上是破产了。但尽管如此，“北海道拓殖银行”的员工们，都得到了退职金，并且新的职位也得到了保障。第二天就在“北洋银行”的窗口，开始做着同样的工作。

像这种救济，是用国民的税金来负担的，真是让人难以接受。“日本长期信用银行”（长银）在国营化的时候，如果想当然地认为他们员工的工资和其他公务员一样，那就大错特错了。政府不但不追究他们任何的经营责任，甚至连资本金也没有减少，简直让人感到不可思议。政府不但把国民看成了傻瓜，还要把我们左口袋和右口袋的钱都拿走。

所以，我们应该持有“怨念”来对峙定期存款。

还有邮政储蓄，因为有所谓的“民业压迫论”的说法，所以为了不让邮政储蓄压迫民间银行的经营，邮政储蓄的利息就和民间银行一致了。邮政储蓄是通过财政投资加以运用的，而财政投资是国家用高利借出的，地方为此要支付55%的利息。

也就是说，本来邮政储蓄具有能够向储蓄者支付更高利息的实力，可是，财政资金大多投入到了那些以国家项目名义存在的，但风险极高的组织机构或特殊法人中去了。现在问题虽然还没显露出来，但等到这些机构组织崩溃的时候，恐怕邮政储蓄也会崩溃。还有那些用地方债的名义进行投资的部分，也肯定是由纳税者来返还。地方债一般会收取5%左右的利息。像这样国家收取了5%，支付的储蓄利息却是035%，这就意味着，我们作为纳税者，被拿走了5%，而作为储蓄者，只拿到了035%。这就又和定期存款一样，国民被“左右打了耳光”，国家实施了最大的榨取行为。

不仅如此，最近因为觉得银行有些危险了，大家都认为“只有国家才最安全”，于是现金都纷纷集中到了邮政储蓄那里。可是，负责邮政储蓄的那些人没有能够运用聚集而来的资金的智慧，结果就只能是买国债。如果是国债，在车站前的证券公司，谁都可以买得到。也就是说，所谓的邮政储蓄，就是让国家替自己买本来可以自己去买的国债，而且，还让它拿走了将近2%的手续费。

明白了这个“套路”，就不会有人（储蓄者）买这个东西了吧？在我们抱怨说税金太高等这些不满之前，首先就不应该把自己的资金投入到那种80%的回报都被国家拿走的“缺陷商品”中去。

简单地说，定期存款和邮政储蓄都是不合格的商品。这是因为它对于我们贵重的资产而言，具有构造上的缺陷，所以是不合格的商品。如果想自己的资产运用有利可图，就必须要把我们的视点转到定期存款和邮政储蓄以外的商品上。这对于把资产的70%都投入到定期存款和邮政储蓄的日本人来讲，等于是让他们去做他们从没做过的事情，但如果不这样做，资产就根本不会增值。

那么，最近比较好的，能够让人们进行资产运行并能够获利的商品是什么呢？先从结论说，就是投资信托。至今为止，日本的投资信托的销售，因为旧有的执照制度导致了所有的商品整齐划一，都没有什么意思。可是从世界范围来看，投资信托是最富有多样性的商品。通过金融制度改革，今后，那些瞄准了日本人1200兆日元的个人金融资产的国外公司，会越来越多地从世界进入到日本，参与到投资信托行业的销售业务中来。

所谓投资信托，是那些资金运用的专家（投资信托委托公司）把从特定多数的投资家那里筹集来的资金投资到有价证券当中，并且运用收益返还给投资家的商品。这种商品有多种多样的类型。例如，有只用于比较稳定的公司债券方面的品种，也有把公司债券与股票一起运用的品种，还有只投入到股票中的品种，更有组合了期货以及其他各种金融衍生商品的品种。针对那些想挑战更大风险的人，也有对冲基金在外汇、股票、债券等市场进行买空卖空业务。而那些把资金投入股票的品种中，既有以日本的股票、美国的股票、新兴国家的股票等特定的国家和地区为对象的品种，也有把投资分散到世界股票、债券中的品种。根据投资对象的不同，能够设立出无数的种类来。

从购买的角度而言，因为有这么丰富的选择，所以就有必要认真地学习。特别像日本人这样，因为在资金运用方面，一贯采取的是“放任主义”态度，让自己的资金常年睡在几乎没有任何利息的定期存款和邮政储蓄中，也没有任何感觉，所以就更要加倍努力学习。在资金运用方面，一贯采取的是“放任主义”态度，让自己的资金常年睡在几乎没有任何利息的定期存款和邮政储蓄中，也没有任何感觉，所以就更要加倍努力学习。

在欧美，特别极端的甚至有那种一周就能获得40%回报的投资信托。可是，在俄罗斯危机以后，那些高风险的品种，几乎全都受到了重大的创伤。现在，都暂时性地回到了比较健全的股票和国债当中。如果购买了那样的基金，人们自然对世界局势的关心也会高涨起来。这是因为俄罗斯和中南美的经济直接影响到了自己的财产和利益。不过，慢慢习惯以后，就能找到有很多既能规避风险，又能长期稳定得到7%~8%回报的商品。如果担心外汇变化而造成损失，也能够找到换算成日元回报的商品，即使那样也能获得4%~5%的利益回报。这就比日本所有的定期存款和邮政储蓄都好。而且所有这些商品，都可以随时在互联网上进行购买。