资产运用的诀窍

根据我的经验，资产运用的诀窍，可以大体上分为三个层面。

第一，分散。

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在英语中有一条谚语，那就是“不要把鸡蛋放入一个篮子里”。如果把鸡蛋放入一个篮子里，当受到重物挤压时，很容易被全部压碎。因此，这就意味着，预先分散到几个地方更合适。虽然有人提出了“5分法”概念，劝人们把资金分成5部分投资。我则劝人们分成10部分。如果你有1000万日元的定期存款，就应该分成10份，每部分100万日元，用于购买不同的金融商品。

之所以这样说，是因为即使人们读了许多本书，也不可能完全清楚买哪一个金融商品更好。投资知识是需要自己亲身体验的，否则就难以真正掌握。投资知识是需要自己亲身体验的，否则就难以真正掌握。而且在实施的时候，不能完全听信金融机构说的内容。因为金融机构说的内容，大多是虚假的。最好的方法是，如果有可能，就要尝试确认一下银行员工自己是不是按他向你推荐的那样做的。如果知道这样能赚钱，没有人会不去做的。他们劝说，是因为劝说就是他们的商业行为，而我们去分辨，就是我们的商业行为，这点必须要分清楚。即使这样，最开始的5年，肯定会失败，并且有损失。但是，必须要把这当成学费。除了用自己亲自尝试这种方法磨炼自己拥有相关知识和感觉外，没有别的方法可以掌握运用资产的能力。

第二，充分运用互联网。

通过金融制度改革，日本人也能在海外开设银行账户。可实际问题是，因为在海外开设投资账户非常困难。所以常用的方法是，通过互联网和海外进行交易。在互联网上，有一些比较有名的投资网站。进入网站，就能直接购买海外的金融商品。通过熟练使用和掌握网站的功能，就能够走在日本金融机构前面好几年。这样，就可以不被日本的金融机构收取大量的酬金。要培养一个优秀的基金管理者，至少需要10年的时间。因此，在这期间，互联网对我们来说是绝对必要的手段。

第三，要明确目的，知道为什么而运用资产。

是为了孩子考大学而准备的？还是为了建造自己的房子而准备的？还是为了退休后而做的准备？也许仅仅是为了好玩。针对不同的目的，金融回报的方式是完全不同的。因此，一旦明确了自己的目标，就会知道哪种产品更适合自己。有的品种每年都会提供资金回报，也有的品种是一直转存储蓄下去。还可以考虑是否把货币转换成其他国家的货币，从而获得回报。

反过来说，就是自己必须事先想清楚自己想要的是什么样的人生。这虽然是日本人最不擅长的事情，但如果不能够很好地进行人生设计规划，明确自己想要的人生，就不能有效地进行资产运用。

例如，你买了几种寿险，同时也在退休金上投入资金，这就是没有意义的投资行为。寿险和退休金的概念不同，如果不太重视自己余生的生活质量，只要有寿险，其他的家庭成员就可以生存下去，因此就不需要退休金。相反，如果希望活得久一些，并且希望可以享受老年生活，那退休金就变得非常重要，而寿险就没有任何意义了。虽说人的一生，很难自己预料生死，但没必要在两方面都大量地投入。人的一生中，最忙的、最应该快乐的，是中年时代。这个时候，如果被各种保险和退休金的支付费用牵着鼻子走，度过没有余裕的人生，真是愚蠢透顶了。如果没有这样的思考和认识，金融商品的代价就会变得非常高。

所以，应该早一点考虑将来的事情，使得金融商品能够有互补作用才最好。如果想利用回报每年出去游玩一次，债券品种比较合适。甚至还可以选择那种把每年的利息用现金返还的金融商品。如果希望能在退休时得到较大回报，也可以考虑购买那种一次性支付总价型的养老保险。或者是购买那种在某个年龄段之前是寿险，而在那之后转化为退休金的商品（在美国，GECC推出的“ANNUITY”品种就属于这个范畴）也许更有意义。

如果想在老年时，躲避寒冷的日本，到温暖的澳大利亚生活，就可以事先换成澳大利亚元进行运用，大约能够得到8%的回报。或者如果打算将来让自己的孩子去美国以及英国的大学去留学，现在就应该在当地的银行里用美元或者英镑进行储蓄，以准备将来必要的学费，这就比把钱放在日本的银行里要多出很多利息，而且同时还能消减外汇风险。现在就有一种商品，把老年后在澳大利亚等地休闲生活的费用和在日本的一次性支付总价的养老退休金（SUPERANNUATION FUND）整合在一起了。

如果是外汇交易，有的人就会介意汇率变动的风险。而在发达国家就没有担心的必要。过了10年、20年的话，汇率变动肯定会小于利息差额，而且从10年期债券利息的角度进行预测，日本的超低利息至少还要持续几年，所以用其他发达国家的货币进行资产运用是绝对有利可图的。

在低利息环境中保护自己

金融制度改革的一大特征是，至今为止只能在日本的银行里开设账户的日本人，今后可以在外国持有银行账户了。为了能够充分利用这一点，就有必要选择利息较高的国家开设银行账户，并用那个国家的货币进行储蓄。然而，因为日本采取的是综合课税制度，如果是为了自己今后的老年生活做准备，就应该选择那种每年并不会产生利息，一直能够储蓄下去的商品。

例如，前面叙述的美国的“ANNUITY FUND”和澳大利亚的“SUPERANNUATION FUND”就不会成为综合课税的对象，即使在迫不得已的时候，也可以随时用契约额的两至三成的低利息取出资金。它们是一种可以针对储蓄者不同生活阶段的现金需求借贷资金的商品。

在美国、英国、德国、澳大利亚、新西兰等国家，有很多类似这样的金融商品。其中，德国的“环球银行”因为是环球服务，所以并不像日本那样把普通银行、信托银行、寿险、证券公司等分开来。一个银行可以提供所有的服务。所以，他们能提供各个领域的、有特色组合的商品。

通过金融制度改革，日本人第一次能够享受到自由选择金融商品的权利。今后我们要在脑海里建立两个轴线——时间轴和货币轴。努力研究什么商品对自己的人生最有利。简要地说就是人生设计是最重要的。如果不能很好地规划出自己的人生，那么就不能在金融制度改革中得到任何好处。人生设计是最重要的。如果不能很好地规划出自己的人生，那么就不能在金融制度改革中得到任何好处。