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理财规划越早越好
钱小俊从冰箱中取出一罐啤酒和一些花生,走到餐桌旁坐了下来。心情烦闷时,他只能喝一罐清凉的啤酒来解解闷了。
一口啤酒下肚后,他想起了去年夏天自己利用休假期去加拿大多伦多玩的事情。为了探望15年前移民到加拿大的伯父,加上又是夫妻俩第一次出国旅游,他和妻子在多伦多游玩了一周时间。伯父在当地拥有一家规模不小的花店,可年逾60的他为采购鲜花每两天还是会大清早起床去花卉市场批发鲜花,从周一到周六都是营业到很晚才休息。那么其他的加拿大人呢?不知道他们是不是也都工作到这么晚才休息?
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“加拿大人一般夫妻俩都有工作,收入的30%~40%以上为税金和养老金,这比韩国高很多吧?交完税金后剩余的收入几乎都用于支出,即便每月存上一点钱,到了每年的夏季和冬季休假也会全部花光,我一开始也十分不理解,想不通‘这些人怎么这么活呢’,实际上他们这么做是有原因的。他们退休后,国家会发给养老金,让他们不必为生计担忧,尤其是老人们最担心的医疗费,国家也是全额负责,完全用不着他们操心。加拿大人在年轻时由于履行了缴纳高额税金、养老金和医疗保险的义务,所以当他们退休时,就享有无须为金钱担忧便可安度晚年的权利。”
钱小俊有些羡慕那些只要努力工作就不必担心退休生活的加拿大人。他突然想起除了晚年备用金外,还必须考虑和子女相关的费用,自己好像一时忘记了财富精灵曾说过的目标资金问题。今后孩子们的教育支出会不断增长,还要偿还房屋贷款。孩子们长大后,结婚资金也不是个小数目。而刚才他完全没有考虑这些问题,只是计算出了自己的退休生活资金。
钱小俊握着啤酒罐又重新坐在电脑前,他决定粗略估算一下今后25年间的收入和支出。暂且先不考虑物价和工资的上涨因素,假设物价和工资每年以相同比率上涨,当然会有物价上涨而支出不变(偿还贷款、保险费)的情况发生,未来的教育费用支出也会受物价影响产生较大波动,所有这一切因素都暂不考虑,只是先单纯地估算出大概数字。
经过一番估算得出今后25年的总收入大约为720万元,老二出生后妻子再工作5年,等孩子上了幼儿园后,按照原定计划妻子便不再工作了。说句实话,他本人也没有自信肯定能工作到60岁,不过还是先设定工作到60岁,算算总收入会有多少。
今后25年的总收入很容易估算出,总支出的估算则要复杂得多。由于有些费用没有列在家庭账目上,也无据可查,他只能凭借回忆来整理出支出费用。子女抚养和教育费单独计算,先从日常生活中需要反复支出的项目算起,基本生活费5500元,夫妻俩零用钱3000元,偿还房贷8000元(还须支付18年),保险费1000元,汽车贷款3000元(还剩3个月),汽车保养费2500元,其他费用1000元,这样每月需要支出24000元,每年为288000元,最终的金额大于钱小俊的想象。不过值得庆幸的是3个月后汽车贷款就全部还清,年支出金额随之降为252000元。照此计算下来,今后25年间总支出金额为630万元(252000元/年×25年=630万元)。
接下来计算一下子女抚养和教育费。老大上的英语幼儿园每月费用为3000元,每月给替自己照顾老大的娘家人3000元的抚养费,合计每月需要6000元。直到老二大学毕业为止,花在抚养和教育方面的费用共计167.52万元。
计算完未来预期的支出后,钱小俊大跌眼镜。因为今后25年的花费已经超过预计收入,共计797.52万元(630万+167.52万),比他预计的25年工作收入足足多出92.52万元(797.52万-705万=92.52万),何况这还没有将两个孩子的结婚费用统计在内。依照最近的趋势来看,父母在孩子结婚时都会给孩子准备好住房资金,如果2年后的自己也这么帮助孩子,恐怕只能走卖房子这条路了。
最终的结局果然和财富精灵展示的一模一样,某一天他会不得已卖掉房屋,依靠贷款来生活,把全部希望寄托在子女身上。当他年满60岁,开始自己的退休生活时,晚年备用金对他已是天方夜谭,不仅如此,到时估计还欠着一屁股债,如果真能住进梦中见到的政府运营的养老院,那也该谢天谢地了。
钱小俊开始后悔为什么之前的生活毫无计划。同学中他晋升得最快,也很早买了房子,一路走来可谓顺风顺水,但今天他才明白这一切都不过是空壳子而已,事实上自己对生活太缺乏规划。
以前他总是希望,就算年轻时过得辛苦一些,至少要在60岁以后像加拿大人一样,能过着悠闲的生活。在仔细计算了未来的收入和支出之后,他决定从现在开始对于今后挣的钱和花的钱都要精打细算,好好为退休生活做准备。但是现在能为退休生活做何准备呢,他脑子里仍是一团糨糊。
“是啊,现在该做哪方面的工作呢?”
钱小俊的内心极度苦闷,四肢也毫无力气。
就在此时,电脑里传来了“叮咚——”声,显示器下端闪出“蜜猪已上线”的短消息通知。“蜜猪”是一同进入公司的同事郑志强的网名。
蜜猪:都12点过了,怎么还没睡?
夏恩爸爸:你不也一样。
蜜猪:(*^__^*) 明天有时间吗?
夏恩爸爸:干什么?
蜜猪:明天和朋友约好登北汉山,一起去吧。
夏恩爸爸:都有谁?
蜜猪:两个大学同学。
夏恩爸爸:好的,一同出去吹吹风。
蜜猪:明天9点在北汉山入口见。
夏恩爸爸:嗯,好的。晚安,明天见。
蜜猪:好的,我去睡了~
夏恩爸爸:嗯~
钱小俊关掉电脑,走进卧室,看着由于疲劳而沉沉睡去的妻子,心中涌上一丝歉意,决计以后不能再这么轻易地挥霍自己的青春了。他忽然想起牧师在他们婚礼上的祝词:“今后你们要白头偕老,幸福地生活在一起。”
“今后我要和妻子度过一个美好的晚年……”
“我在公司里辛苦工作,也是为了让家人和自己过得幸福……”
钱小俊轻轻地躺在妻子身旁,很快也进入了梦乡。