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8道关卡，开启财富自由之门
制定和检验自己退休生活应对方案最简便的方法是利用金融机构网站或专业理财网站。进入相关网站的理财栏目后常会有退休生活设计这一栏，输入几个条件后就会得到一个大概的退休生活应对方案，可以用它来检验自己的准备情况。
比起这些网站提供的服务，自己直接进行计算可能多少会有些过于简单，但是通过自己的直接计算，我们可以检验自己的情况，并且有助于正确理解规划退休生活的全过程，同时日后还可以继续对自己的计划进行修正，持续对养老计划进行管理。
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说了这么多，也到了该为自己制定规划退休生活方案的时候了。为了帮助你理解，我们会以钱小俊的情况为例加以说明。考虑到一些变数的关系，有些数字可能与之前稍有差异，这点请注意。
下面是进行养老规划的几个步骤。在不同阶段里都有辅助的计算表格，读者可以将数字填入每个阶段的计算表格里，最后再根据数据建立个人的养老计划。
第1阶段 建立退休生活计划——计算出退休生活费用
第1阶段要根据你目前的年龄、预计退休年龄、预计寿命（包括伴侣）等算出退休生活时间，再预计一下退休生活的月生活费为多少，最后便可得出退休后的退休生活到底需要多少资金。
钱小俊假设自己能活到85岁，由于韩国女子的平均寿命要比男子高7岁，因此妻子的寿命被设定为92岁，钱小俊夫妻的晚年时间是指两人共同生活的25年（2032年～2056年），再加上妻子独自生活的10年（2057年～2066年），共计35年，由于钱小俊死亡后妻子一个人的生活费要比夫妻俩一起时的生活费少50%，因此可以将退休生活时间计算成30年（25年×1+10年×0.5）。
第2阶段 建立晚年计划——公共年金的预计收入
大部分的韩国人都加入了国民年金或公务员年金之类的社会养老计划，进入国民年金网站可以找到“我的养老金”这一项，输入月薪余额、预计退休年龄等几个主要条件后，就会看到未来所能领到的养老金数额，要是在主页中通过电子认证或能知道具体的国民年金网点，以目前的支付比例为标准还可以比较准确地知道今后的养老金数额。
但正如大多数人所担心的那样，由于公共年金的资金来源不足，今后养老金的支付比例将会越来越低。为了制定出安全性更高的退休生活计划，我们最好只将部分的养老金列为自己未来的收入，虽然没有一个明确的标准，但可以以10年为一个单位，每10年按10%的递减速度来进行计算。比方说，10年过后，预计能到手的养老金就要变更为原预计总额的90%，30年后就要降至原预计总额的70%。
今后公务员年金、私立学校教员年金、军人年金等养老金的支付比例将会继续走低，因此最好不要对全额支付抱有太大期望。
以钱小俊为例，他一开始曾预想自己从65岁起，也就是2036年开始每月能拿到6000元的国民年金，但是后来在制定计划时，将自己的国民年金收入修改为3000元。
在明确了公共年金的数额后，我们再来计算一下退休生活还需要多少资金。如果有和公共年金功能类似的养老保险，我们还是按以上方法计算。
钱小俊准备按晚年月生活费12000元的标准来准备资金，由于扣除了预计每月到手的养老金3000元，只需按每月9000元的标准来准备即可。以现在的物价标准来计算，整个退休生活需要320万元，如果再将3.0%的物价上涨率考虑在内，25年后就得有680万元，也就是说钱小俊要想退休生活水平与自己的愿望相符，就必须在60岁时身上的积蓄达到680万元。
退休生活时间变长，每月的生活费标准定得较高，所需准备的退休生活资金就会越多。如果你计算出了你的退休生活资金，却发现根本无力达成，这时就需要降低一下未来退休生活的标准。在对退休生活的标准进行调整之前，我们要先审视一下自身的财务状况，因为有时虽然退休生活资金大大超过你的想象，但是当你在对自己拥有的净资产、每月储蓄水平、当前年龄等进行综合分析后，也许会发现自己的资金储备能力同样也超过你的想象。
第3阶段 审视目前的资金状况——检查资产和负债情况
在计算出需要多少退休生活资金后，下一步就是要搞清楚自己的资产、负债和净资产情况，你可以根据下表计算出你目前的净资产数量。
在统计资产时要格外注意一点，那就是你现在所拥有的资产可能会随着时间的推移，价值逐渐减少，例如汽车、家电产品、家具等资产如果不在其还具有使用价值的时候出手，最终价值会消失殆尽，所以在对这些价值会消失的资产进行评估时，一定要做到客观准确，但就像钱小俊将汽车卖掉一样，如果你也有对价值消失型资产进行处理的打算，那么就可以根据市场行情对这部分资产进行折价计算。
统计负债要将自己所有的负债全部计算在内，如果你现在手头还有债务，务必要将其统计进去。
钱小俊在对自己资产和负债的评估中，资产在不断增值，而负债最后变为了零，这就意味着住宅担保贷款和分期付款会在25年后全部还清，所以最后剩余欠款才被清空为零。不过在评估收入和支出状况时，他的储蓄能力相对地会因为偿还这些债务而降低。
当资产增值、负债减少时，未来的净资产规模会因此而扩大，但这只是理论数值，还需要一个实现过程。另外，不可能所有的资产都当作晚年备用金来使用，因而我们必须严格区分出哪些资产是为退休生活而准备的，并且这些资产不可再挪为他用（子女教育、子女结婚、住房扩大等）。
在前面表格中提到的“净资产的现在价值”和“为退休生活准备的净资产未来价值”是两个意味深远的数据，前者可以评估你过去这段时间累积财产的努力以及理财的成果，后者则代表你目前为退休生活所准备的资金。至于表格里的获利率，则可以看出你是否能够通过收益率来有效地管理自己的资产。
第4阶段 审视目前的财务状况——总收入及总支出
你在弄清自己的净资产状况后，现在心情如何？当然现在的净资产总额越多越好，但是如果很少，也没什么好失望的，同样地如果很多，也先不用高兴。如果现在净资产状况不理想，从现在开始通过自己不懈的努力，经过10年、20年，照样能有一个幸福安详的晚年，相反要是因为现在净资产较多，日后不去好好管理，消费毫无节制，或是在理财上犯下重大错误，最终等待自己的必然是一个凄凉的晚年。
如果搞清了自己目前的净资产状况，现在就可以计算一下到退休那天能积蓄多少资金。在开始计算之前我们先要搞清收支状况，为了使这个过程更为简便，我们不采用钱小俊分析未来总收入和总支出的方法，而改以计算每月可储蓄金额为主。
掌握收入情况
如果你和你的爱人都有工作，则每人的收入都需要统计一下。与税前工资收入相比，用存折上的税后工资收入来计算会方便得多。除了工资外，如果还有租赁收入、生意收入、其他收入等也要统计在内，如果是年收入不固定的私营业者，可以按每正常的营业水平来计算，这样就不会产生较大的误差。
掌握支出情况
现在再来计算一下每月发生的费用。如果感觉很难搞清楚自己的支出情况，就有必要深刻地反省一下了，因为如果平时没有精打细算的消费习惯，那就会对钱到底花在哪里没有一点印象。如果你是一位将支出都记在家庭账簿里的人，你就会比较准确地知道预支费用，但如果你是一个还没有家庭账簿的人，希望你借这个机会，好好关注一下自己的支出项目和支出金额。
在计算费用时最好将固定支出和浮动支出分开计算。固定支出为住房贷款偿还费用、汽车分期付款、保险费、公共教育费、税金等一些固定发生的费用，这些是不可能按自己意愿进行调节的。与之相反，浮动支出则是像伙食费、课外教育费、零用钱、文化生活费、服装费等可以根据自身的选择来进行调节的费用，要想确保一定的储蓄能力靠的就是对这些费用的调节。
建议你能对自己的支出进行细致的分析，看看到底能多大程度地减少支出。下表所列的项目参考了统计厅的分类标准，读者可以根据自己的情况进行参考。
依据下方的表格显示，要和劳动者的平均数比较时，各项目所占的支出比重可说是比绝对金额还重要。与劳动者平均值一比较，就能轻易发现自己哪个项目的支出有过多倾向。尤其当发现自己的储蓄能力低于平均水平时，一定要找到其中的原因。
第5阶段 审视目前的财务状况——储蓄能力
在做晚年规划时不能忘记一个最重要的要素——储蓄能力。前面我们在检查自己的收支状况时，同时也就得出自己可能投入的储蓄额度。钱小俊如果每年节约6000元，将这些钱按10%的投资回报率进行运作，25年后就变为649200元（6000元×108.2①）。如果每年节约18000元，最后的数字将是前者的3倍。但是要注意不能将储蓄额全部都当作为晚年准备的资金，
①108.2是累计复利效果表上的复利系数。
除了为退休生活做准备外，储蓄还具有充当购房资金（或住房扩大资金）、子女教育资金、子女结婚资金、理财本金、应急资金等多种目的。
用于退休生活的储蓄要和其他用途的储蓄严格地分开，如果可能的话，最好使用一个专用存折。
再有一点，退休生活资金的未来值会因所设定的年收益率而发生很大变化，因此设定一个能在很长时间内实现的收益率显得尤为重要，若非如此，你会每年都为此而增加储蓄额吗？
第6阶段 算出能够准备的退休生活资金
至此，我们已经搞清楚了退休生活需要多少资金、养老金收入期望值、资产和负债情况、收支状况、储蓄能力，现在就将这些数字整合在一起，对于退休生活准备情况和目标达成可能性进行一下评估。
以钱小俊为例，他的退休生活资金还缺少396万元，这就要求他要么追加资金，要么就降低对今后退休生活水平的期望值。为退休生活所准备的储备金是要在退休时（钱小俊那时为60岁）备齐的资金，也许有人要问，从退休起到死亡为止还可以利用这笔资金获得收入啊，难道不应该把这一点也考虑在内吗？笔者建议最好不要将这部分收入放在退休生活的准备计划中，因为一旦资产所有者年纪大后，资产运作就必须以安全性为主，而不是受益性。经济越是发达，零利率的倾向就越高，在这种形势下，退休生活资金所产生的实际利息收入（表面收入-税金-物价）微乎其微，所以最好将这部分仅视为退休生活的一个有利条件。当前最为重要的不是计算得如何精确，重要的是要制定出未来的方向，并要为了完成目标而付出努力。
第7阶段 为退休生活制定可行性计划
最终计算出的结果无非两种，一种是已经为自己的退休生活筹集了足够的资金，一种是还缺少一部分资金。要是属于后一种情况， 发生了资金短缺的情况，为了确保今后有充足的退休生活资金，就必须从现在起制定一个详细的计划，并在未来的日子通过不断的实践来进行调整。
大致有三个办法可以补足晚年资金的缺失部分。
第一个办法是提高储蓄能力。大幅缩减当前的支出或增加收入都可以提高储蓄能力。首先，如果产生费用的资产过多或者消费的水平过高，我们就要果断地对资产结构进行调整。如果将每月的开支降到最少也还不能凑齐退休生活资金，就要寻找提高月收入的方法（兼职或副业等），要不然就延长自己的劳动时间，由于劳动时间的延长必然带来晚年时间的缩短，所以通过这种方式也可以缩减晚年资金的规模。
第二个办法是将不能产生利润且会产生费用的资产处理掉，以此来获取资金。比方说将高级轿车卖掉后购入小型车，或者迁至面积更小的住宅内，通过这些方式可以获得一部分资金。
最后一个办法是提高收益率。购入一些高回报的投资产品可以增加未来的储蓄额，但是如果你至今在理财的道路上还没有成功记录，想提高收益率就一定要得到专家的帮助。回报不是唾手可得的，需要通过自己的努力来争取。不具备风险管理的知识和经验，却一味去追求高回报，这无异于坐等天上掉馅饼，因此必须得到专家的帮助！
第8阶段 执行和周期性再调整
制定完退休生活应对计划后，我们要通过执行来验证计划是否合理。如果所有的一切都能按照计划一一完美呈现，那我们的生活就变得轻松多了。但谁都知道这是不可能的，如果在执行过程中发现有与计划不符的地方，我们就必须找到问题的原因，再加以解决，或是尽快将计划做修正调整。
说到这里，相信你对于自己的晚年规划已经有了一个大概的轮廓，下面我们再分年龄段来探讨一下退休生活应对方案。希望你能根据自己的年龄和实际情况制定出一个合理的退休生活应对方案，并通过对方案的执行，在实践中不断地加以修正。
