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要诀7 加强对闲置资金的管理
还记不记得在钱小俊和宋思凡的对话中曾提到，按20%的年收益率，5万元的本金在经过25年后就会变成475万元，如果感觉凭自己的实力很难筹集到退休生活资金，那么可利用这种复利效果来将不可能变为可能。
再看一下前面的统计表，35岁的人要想在自己55岁时积蓄达到等值于现在300万元的资产，按照15%的年收益率，他就必须每月存入3800元，每月3800元其实也不是个小数目，那么还有没有别的办法？有，那就是使用好闲置资金，如果能拿出5万元的闲置资金，按照10%的年收益率，经过25年的复利运转后，5万在25年后就变成了54万元，这样便会大大减少每月因存款而带来的经济负担。
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如果手头没有闲置资金呢？那就别无他法，要么提高收益率，要么每月存入7500元，或者全家省吃俭用，用一两年的时间积攒出一定本金从而利用复利的力量。这里要提醒一句，复利的效果如何要取决于收益率和期限长短，因此离退休年龄越近（年龄越大）所要准备的资金也就越多。
不同的闲置资金、收益率、时间期限下的效果完全不同，下面我们就对此进行一下计算。
上表中显示出，在尚年轻时，哪怕闲置资金的数额很小，同样会使月存款额大幅减少。与之相反，随着年龄的增大，为了减少月存款额，就需要付出更多的闲置资金，这又更进一步证明了及早开始退休生活准备的必要性。
有一点必须注意，这里是通过复利手段从而使闲置资金发生巨大变化，因此当闲置资金所产生的利息被抽出，或是以单利来计算，则不会产生同样的效果。每年复利的意思是至少每年计算一下利息，并将利息算入本金中，假如个人不喜欢这种复利投资产品，对单利投资产品比较感兴趣，那么可以选择1年期单利投资产品，以1年为单位，将利息放入本金中，然后再进行投资，这种方式同样也能获得复利效果。
不管怎样，有一点毋庸置疑，那就是运用好复利效果就可以减少每月因存款而带来的负担。希望你在搞清楚自己的财务状况后，确定出为退休生活所用的闲置资金的具体金额，这样就可以推算出每月应为退休生活储蓄多少资金了。
