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堵住孔洞
无论现在有多少钱,在未来的7年您还会有更多的钱。您的入账和出账将保持着某种特定的关系。如果拿出7年的资产负债表看一看,那么您总会得到下面3个结论中的一种:
●您的支出多于收入
●您的支出同收入持平
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●您的支出少于收入
对于大多数人来说,将这样的结果画出来会便于他们更好地理解:
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3个图表中的一种描绘了您对收入的使用情况。不需要任何道歉和解释,只有结果才是最重要的。这与您赚了多少无关。您属于3种结果中的哪种,仅仅取决于您是否把您桶中多出来的孔洞堵上了。
但是大多数人会怎样做?他们还没有多赚多少钱,就买了更大的汽车,更好的家具。他们搬到更大的屋子或者买一栋别墅……如果我们还是拿木桶进行比喻的话,那就是:几乎还没有再往木桶中倒水(收入),那么又出现了新的孔洞,而且旧的孔也变得越来越大。这太傻了。但是这完全符合人的本性。正是因为这完全出于“人性”,所以我们需要一种机制使我们既能够攒钱,又能够乐在其中。并且我们需要一项财务目标。正是这样的目标使我们生活中的其他方面能够提高到一个新的水平。在我的第一本书《财务自由之路》中,为了表明值得追求的目标,我引用了伊索的一则寓言。
目标是有一台印钞机
有一天,一位贫穷的农民在他的鹅窝里发现了一枚金蛋。他拿着这枚蛋去金匠那里鉴定,确定了蛋是纯金的。从那天开始,他每天早上都会在鹅窝里发现一枚蛋。由此他变得富裕了。尽管一开始他还对自己的幸运感到喜出望外,但是很快他就不满足于每天只有一只蛋了。他跑进鹅窝,杀死了鹅。这则故事的寓意就是:不要杀死你的鹅。
鹅象征着资产,金蛋象征着利息和盈利。没有资产就没有盈利。大部分人都会花光自己所有的钱,所以他们从来都不会养一只鹅。他们在鹅还没有长大产出金蛋时就把他们杀掉了。只要您还不曾拥有鹅或者印钞机,您自己就得成为印钞机。
这些金蛋,这些红利成为您收入的最佳形式。您的资产持续增加,您的收入也直线上涨。但是,就像其他所有形式的收入一样,您必须为此做些什么!
首先您必须愿意去攒钱。您必须知道,怎样才能增值。这些在学校都学不到。但是人们期待您突然间成为出色的投资者。他们想不付出代价就获得收益。他们想得到较高红利,却不去开发经济头脑。但是如果您不利用经济智慧来支配得到的钱,您的钱很快就会花光。对于投资者同样适用的道理就是:我们最大的财富就是我们的知识;我们最大的风险就是我们一无所知的事情。
假设您想学着演奏吉他。然后,您就耐着性子练习了许多年。没有人会期待着自己简单地把小提琴在手里一握,马上就能演奏美妙绝伦的曲子。每一种形式的艺术或者高超的技能都是需要练习的。对于投资,也是同样的道理。想要投资成功,您就要准备好投入大量时间做准备。您可能会出错,但是您要从错误中吸取教训,学习经验。这里的关键词是学习。学习要从认清投资和负债的区别开始。
投资还是负债
正如每一名投资者一样,我也曾艰难地学习投资和负债的区别。26岁的时候我个人破产了。我对我的教练说:“我感觉自己坠入了一个又大又黑的深洞。”他回复道:“您要走的第一步就是怎样从这个洞中走出来,不要越陷越深。对此您必须首先认清那个您所执行的计划。”
我回应道:“我根本没有什么计划。”但是我的教练说道:“您有一个计划——尽管您并没有意识到,那就是一个贫穷的计划。”这不是什么说辞,事实证明他是正确的。我一再犯同样的错误,这跟我在进行一个不幸的计划没有什么区别。那时候我在财务上有这样的厄运,简单来说有3个原因。
第一,我觉得,如果我能多赚一些的话,一切就会自动变好。错了。我们必须首先学习正确对待今天所拥有的钱,否则提高的收入只会给我们带来更大的麻烦。
第二,我混淆了“需要”和“想要”。我们所购买的大多数东西,实际上并非我们真正需要的。我们是想要它们。为了向我们自己和其他人解释,我们才声称自己需要某些东西。所以我们要诚实面对自己,这是十分重要的。
第三,我混淆了负债和投资。我以前认为,比如我的汽车和家具都是必要的投资。我的教练十分中肯地向我解释了其中的区别。他说道:“一项投资会使钱流入您的钱袋,而负债正相反,它会使钱流出您的钱袋。”
为什么这么多人处在财务的仓鼠之轮上?答案就是:并非他们赚得不够多,而是因为他们花费太多,并且投资太少。关键问题就是:钱是朝着哪个方向流动的?
当时的我非常想要一辆“豪华”的轿车。那时候我认为这对我生意上的活动来说非常重要。我的教练曾指导我,让我拥有经济头脑。他认为鹅象征着投资,而豪华汽车象征着负债。关于负债的简图如下所示:
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如您所见,现金流的路径讲述了整个故事。关于投资的简图展示了另一种完全不同的现金流:
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您的房子是一项负债
当时我是理解这幅简图的。所以我不再继续建立负债,我的旧账也慢慢地还清了。与此同时,我开始攒钱,还学着进行投资。
但是,当我从那段最糟糕的阴霾中走出之后,我又想买一所房子。我的教练丝毫没有感到兴奋,他说:“在您建立新的债务之前,应该更多地进行投资。”在那时,已经有很多人认为他们的私人住宅就是一种投资。
但是我的教练只是指了一下简图,问道:“如果您买一幢房子,那么钱流到哪里去了呢?是流进了您的口袋,还是别人口袋呢?”他还说道,“我们的花销就是别人的收入,我们的负债就是别人的投资。”
我反驳道:“但是房子总有一天会属于我的。”他说道:“对于大多数人来说,这个时间是25年至30年之后。而且只要您不卖出,到时候也不会有钱流进您的钱袋。”
即使您已经付清房款,它也并非属于您的投资财产,而是一种奢侈的财产。这种奢侈的财产消耗您的金钱,而投资财产会为您带来金钱。
您所居住的房子一直都是一种负债。对于银行来说却是一种投资:银行借钱给您,并借此收取不错的利息,除此之外,还有您的房子作为抵押。所以如果银行家说:“您的房子是一项投资。”尽管他们并不经常说,这是对谁而言的投资——也就是对银行来说才是投资。
我的教练并不反对购置房产。但是他希望我了解到一幢房子是一种负债,而非投资。并且,他希望我首先进行投资。他的原则是:“当您攒够一定数量的资金之后,再购置房产。而且,房子的价值不应超出年净收入的4倍,并且您每月分期付款不应超过月收入的25%。”
他向我解释道,许多家庭正是因为硬撑着他们的房子,所以过着并不体面的生活。他称这些人为“房奴”。这些人努力工作,但是很大程度上只是为了银行。
我想信守教练的准则,审视市场。尽管发现了一些凭借我那时候4倍的年收入就可以买下的房子,但是我不打算住在里面。所以我就等待着,并且期间进行投资。就这样,我的金鹅慢慢成长起来了。
请您想一想仓鼠之轮
大多数人不能够利用机会,因为这样一来,他们的安全感就可能会被游戏替代。他们没有经济基础,所以必须依附自己的工作。那些有少量金钱的人就几乎不敢涉足投资,因为那样是“冒险的”。他们不会先去研究一下这样的投资,而且从来不学习怎样才能真正地去评价其中的风险。
请您回想一下第四章结尾处的概览:贫穷的人身背债务;有钱人买入有形资产,使金钱增加;中产阶级接受负债并且相信这是投资。摆脱仓鼠之轮的方法就是:先进行投资,如果真的可以承担得起,再接受负债。
节约还是攒钱
假设您需要买一件冬大衣,于是去购物。您计划花费300欧元,并且找到了一件您喜欢的却只需要200欧元的大衣。现在,您是不是就攒下了100欧元呢?
当然不是了。您只是省下了这100欧元。也许您现在想用这省下的钱买一双鞋子。这样,尽管您从大衣那里节省了100欧元,却没有攒下任何钱。
尽管您有着钢铁般的毅力坚持预算,节省每一分钱,但是这离攒钱还远,而且也并没有饲养金鹅。
许多人很擅长节约,他们热爱找到特价商品并且把握机会,讨厌为了一件商品花费太多金钱,但是他们并不是好的存款人,而是可怕的投资者。
富裕的人们从两方面进行学习。他们喜欢省钱,而且将省下的钱进行投资。
我的建议是:每当您省下一些钱,请您将省下的钱从钱包中全部拿出,放在一个储蓄信封里。只要您攒够了100欧元,就请您把钱带到银行存起来。
您必须学着去攒钱。攒钱是一种折中办法:您从今天拿走一些东西,为了使明天变得更好。折中从根本上促进进步。但是您不应该仅仅出于偶然或者自我管束来攒钱。您攒下的一部分钱可以(也应该)出自您节省的钱,而另外一大部分应该是机制操作的结果。因此,您应该建立一个储蓄的机制。
账户模式
您是否曾经尝试着按照老旧的、不合适的模式进行攒钱?“坚持不懈”地攒下月终剩下的钱?也许有时候真的有结余,但是通常情况下是一分不剩。这可不是大家所谓的机制。
此外,每一欧元在某种程度上都会有一个“利益冲突”。一方面您可以将其花掉,这样您就不算为一个更好的未来攒钱了。另一方面您可以将这一欧元存起来,但是您可以花销的钱就少了,随之而来也少了几分乐趣。您需要的是一个削弱您自身规则的机制,一个您建立后就自动运行的机制。
也许您已经听说过我的账户模式。但是您还没有真正建立起来?如果您还没有这样做,那么请您马上和您银行的服务顾问约个时间。就是现在。请不要再读下去了!拿起您的电话,约一个时间见面。您不能让自己再等下去了。只有通过这个账户模式,您才能比这个国家其他99%的人更加富有。
当读到这行字的时候,您已经约好了时间见面——对不对?很好。
这个模式看起来是这样的:除了转账账户以外,请您再另外开设一个账户,或者是再设立一个存折,签订定期转账协议,在每个月月初就把收入的10%转存到这个新的账户上。每当储蓄账户达到一定数目之后,请您将这笔钱进行投资。您不会注意到少了10%的收入,依靠其余的90%您这个月会过得和从前一样好(或者一样糟糕)。在一定程度上,这10%是花给您自己的。
当然,您活着并非仅仅为了攒钱。因此您还要设立您的欢乐账户。在这个账户上您也要定期转入您收入的5%至10%。每当您想给自己或者为其他人做点儿好事,就看看这个欢乐账户吧。如果里面有足够的钱来满足您的愿望,那就去实现它吧;如果钱还不够,那就等一等吧。
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现在就确定您每月个人存款率
对此有两点说明。首先,10%只是一个例子,您也可以存得更多。但是不要比这更少了。您要找到一个合适的平衡点。不要支出太多,这些都是未来的花销,但是也不要攒得太多,因为这会影响到您的现在。
一个充满智慧的人如果连10%都不能定期攒下来,那就简直太让人尴尬,太不体面了。您现在要做的就是立刻同您的顾问约定一个时间,建立起一个机制。
此外,如果一个人过于吝啬,以至于从来都不享受,那么这也是一种悲哀。有人进行过计算:如果一个人打开肥皂的包装,放置在新鲜空气中任其风干两个月,那么在人们使用它之前,它会多出8%。一年中如果使用30块肥皂,那么就会节省出大约1欧元。这对于我来说可提不起任何兴趣……
永远不要欠下消费债务
第二个说明就是:请您永远都不要欠下消费债。俗话说,借债生愁。您可以毫无顾虑地从您的欢乐账户中消费。但是永远都不要去借钱来消费,永远都不要。因为实际上,拿人家手短,吃人家嘴软,也贬低了自己的价值。这样的人会感觉到自己生活在谎言当中:他用那些看似属于他的东西向这个世界展示自己,他想通过这种方式得到别人对他的肯定,他将自己藏在那些他根本不具备的外表特征后面。
当年的我借钱买了一辆车。我的教练说:“不要放纵自己继续这样下去,原因就是,您的财务发展已经停滞不前了。”他向我解释道,借债消费是缺乏目标的行为。因为从某种程度上看,“不去想未来”的人才会愿意为了目前的一点点奢侈而做出牺牲。
因此,第五章和第六章才显得尤为重要:有目标会使对待金钱持有更加负责的态度。因为没有什么像消费债这样更耽误您实现财务目标了。债务将您束缚于过去。投资则敞开了美好明天的大门。
提高工资
在工作生涯刚开始的时候,您所能胜任的工作是不是比现如今要少呢?如果您的收入有所增加,您的花销是不是像通过一双施了魔法的手一样而有所增加呢?我们中的大多数人都有过如此经历。很早以前的巴比伦人就知道了:“您的花销会随着收入水平水涨船高。”
请您想一下,一个更高的收入并不一定意味着更高的生活质量。通常只是麻烦更多了。因此我想建议您将增加的收入分为三部分。
1. 请您将每次提高的薪水中的50%存入银行。每月转账到您储蓄账户的金额也要相应地提高。
2. 将25%的钱汇入您的欢乐账户。您可以明显感到更多的享受。
3. 最后的25%是用于每天生活的花销。因此,您的生活标准只是得到了很小程度上的提升。
如果按照本书介绍的方法去工作,您会在未来中经常得到加薪,那么您的支出也将比现在大大增加。因此,如果您建立一个机制,情况就会好许多。如果遵循上面描述的分类,那么对您来说有以下几点好处。
第一,您可以毫无痛苦地攒下更多的钱,因为对于更高的生活标准,您还没有完全适应。您完全不必为过度消费的螺旋继续上升而添柴加火。
第二,您拥有了更多的钱来有目的地为自己和他人创造欢乐。
第三,您为自己感到骄傲,您向自己证明了,您可以很好地处理与金钱的关系。
第四,随着每一次收入的提高,您就向自己的财务目标迈出了可喜的一步。
第五,因为现在有了钱,您就可以承担更多的风险。您可以把这些钱的一部分投资到有更大风险的领域,而不必担心会对您的财务目标造成威胁。