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致富准则二：你的财务状况

在清楚你的个人目标及知道你需要的资金之后，我们应当来检验你目前的财务状况。对此，我们无法简单地确定一个数值，以此界定是否达到富裕标准。因为，你的资金总是与你的愿望以及生活水平密切相关。

也许拥有40万欧元对一部分人而言已经算得上是富有，但对另一些人来讲，可能还不够“塞牙缝”。我们的欲望和生活水平是唯一的评判标准。通过这两个标准，我们要来评估，何时能感受到有保障、安全和自由。因此，我在《财务自由之路》中给积累财富定义了三个不同的阶段：财务保障、财务安全和财务自由。富裕程度要以时间阶段来衡量，而不是以金钱来计算。

请确认自己目前处于哪个财务阶段。阶段不同，所采取的投资策略也会大不一样。

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第一阶段：财务保障

先计算一下，假设你突然断了收入来源，你每月至少需要多少开支。然后再用这个数乘以6。通过这个方式，你可以计算出，在1欧元都不再多挣的情况下，只靠资本来维持半年生活，你需要多少钱。每个人都必须迅速拥有这份最低保障。我们必须要为我们的健康和家庭负责任。

这笔钱你应当投资在尽可能安全且随时能提取的地方，以备不时之需。我认识很多人，他们把这笔钱以现金的形式存在保险箱中。那里既安全，又保密，还能随时取用。此外，你还可以时不时地打开保险箱，欣赏欣赏。

你可能会提出反对意见，认为正是在手头资金较少时，为了更快地扩大资本，更应该投资风险等级六中的产品。但我坚决反对这一想法。因为一方面，投资在风险等级六中的钱，要长期甚至是数年保持不动。一旦出现财务危机，你可能无法尽快地提取这部分钱来维持生活。另一方面，在这一风险等级中的投资，有可能遭遇血本无归。你不能以这种方式来处理财务保障的这部分资金，那样你将会摧毁自己生活的基础。因此，我建议你保守地对待这笔资金。这一点我会在本章后面再加以介绍。

第二阶段：财务安全

实现财务保障有许多好处：在非常时刻有足够的钱维持几个月的生活，你无须为生计担心。因此，你不必非得依靠某个上司或者客户生存。你会感觉到一股安全感，并且对不可预知的未来也做好了充分的准备。

不过也存在不足的一面：如果真的发生了“万一”，你必须即刻动用这笔钱。你虽然可以渡过危机，但也因此丧失了所有资本。因此，除了财务保障，你还需要实现财务安全。只有当你积累了足够的资本，能够靠利息生活时，你才算是达到了真正的安全。

在财务保障小节中，你已经计算出了维持每月正常生活的最低费用。请把这个数额乘以150，用计算得出的资金数额进行适当的投资，每月就能给你带来足够的利息收益，保障你的生活水平。在这里，假设年利率为8％。我们要尽可能地降低风险，毕竟这里涉及的是个人的财务安全。

举个例子。假设你每月需要3000欧元来维持你所希望的最低生活水平，那么，3000欧元×150＝450000欧元。如果你把这笔资金用于投资，年收益率为8％，那么一年的利息收益总额为36000欧元，平分到每月，则有3000欧元。这恰好是你维持最低生活保障所需的金额。理论上讲，你完全可以不用工作了。

第三阶段：财务自由

很多人也许对达到财务安全就已经非常满意了。然而，你可能想要更进一步达到真正的自由，实现自己的梦想。如果计算出实现财务自由需要的“金鹅”大小，你就知道实现梦想需要的成本。你知道吗？大部分人之所以无法实现自己的梦想，是因为他们从来没有考虑过，为了实现梦想他们该付出多少努力，以及圆梦的成本需要多少。

你千万不要也碌碌一生。请现在就赶紧行动起来，算算实现你所有愿望的费用。将这个数目除以50（如果是不动产，除以120），就可以算出每个月应负担的费用。把这笔费用加上每月生活的开销，得出的数字就是实现真正的自由每月所需的金额（在《财务自由之路》的第十二章中，这部分内容有更详尽的描述）。现在来算一算实现财务自由所需的金额：

请总结一下实现各个阶段所需的金额：

阶段一：财务保障：______欧元

阶段二：财务安全：______欧元（资本额）

阶段三：财务自由：______欧元（资本额）

现在，请明确你处于哪一阶段。每一个阶段都对应你要为之努力的目标。

假设，你需要50万欧元来实现财务安全，现在已有23万欧元。那么根据我们的计算方法，你正处于第二阶段。因为你已经达到了财务保障，现在正在为财务安全而努力。请在这里记录下你所处的阶段。注意：自己住的房产不计算在内。我们在前文讲过，自己使用的不动产属于奢侈品。你拥有一份这样的房产很好，但不应该把它归为投资资产，因为它完全无法给你带来任何收益（第一章有相关内容）。

我处于阶段______。

我正在为实现财务______努力。