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第四章
消费债务、抵押贷款以及如何同银行打交道

那些因消费产生债务的人，生活在谎言中。

——博多·舍费尔

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拿出房屋进行抵押贷款，然后投资自己的公司，这是明智之举，但是产生消费债愚蠢至极。

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消费债务使你无法走向富裕。没有比消费债务更会破坏积累财富的机会的了。这不仅体现在你的账户会出现负数，更糟糕的是由此产生的后果。但最具破坏性的，是隐藏在债务背后的态度。在此，我们接着上一章的内容，继续延伸，另外还会讨论一些其他重要的内容。概览如下：

1.在本章中，我想先揭示消费债务的危险。我想向你清晰阐明债务背后的真正问题。

2.然后，我们要探讨如何改变对待债务的态度。

3.接下来的部分，谈及处理债务的具体方法。你将了解为什么应该选择最低的分期付款利率。

4.然后，我们来看看你的抵押贷款。你可能会惊讶地发现，让偿还利率尽可能地低（1%），或者用房屋抵押更高的贷款，是明智的做法。快速还清房屋贷款可能是个巨大的错误。

5.最后，我会给你一些和银行打交道的建议。

如果你债务缠身，接下来的文字会触及你的伤痛。如果你认识到债务背后的问题，也许债务会使你更加痛苦。我想明确地对你说——如果你感到受打击，那么这是好事。因为大多数人都不想再受打击。为自己感到庆幸吧，因为你对金钱了解，永远不会像你对金钱一无所知那样伤害你。

消费债务很危险

我想说清楚，有两个原因。其一，我曾经负债累累，所以我“获得”了话语权。我为反对隐藏在债务背后的态度所说的一切，也是对过去的我说的。其二，我曾经每天都在经历轻易就欠了债这种事，以至于必须一再亲眼看到由此产生的后果。

我在无数次的谈话中，总是不断被告知债务会产生可怕的后果。债务缠身的人形单影只，没有了梦想，只有很小的目标。他们缺乏自信。

许多负债累累的人觉得，只要债务没有还清，他们就无法过上快乐的生活。根据一项研究，负债累累的人缺乏努力的真正动力。最终，他们大部分只是在为昨天的开支而工作。他们不相信自己能够实现远大的目标，他们的自信与银行账户的余额相一致：余额低于零。

这一点也不奇怪！如果他们连自己的财务都无法掌管，又怎么能去做大事呢？

特别是这些人常常认为自己一文不值，毫无用处。他们认为自己正在不由自主地堕落。的确如此，负债累累的人，往往感觉自己比自己所拥有的价值更没有价值。

债务背后的态度

现在我们谈一谈债务背后所隐藏的态度。支出大于收入的人，通常不是为了获得更多的东西而负债，而是为了显得更有钱。越不相信自己的人，越会承受更多的债务。负担消费债的人，通常会感觉自己生活在谎言中。

如果深陷债务困境，你会被不属于自己的东西包围。你会有一种不舒服的感觉，好像除了债务，你一无所有。你的身份也发生了变化。最后你会变成债务本身。一个谎言，徒有其表。

身家为负数，然而——再说一遍——什么才是负债呢？就是比一无所有还少。你的感觉就是这样。这是一种怎样的身份？无论是财务上，还是情感上，你都会感觉受束缚。

生活在谎言中是一种最没有尊严、最无力、最不受尊重的生活方式。如果你无法克制自己的欲望，用贷款的方式购买你今天买不起也不应该买的东西，就是生活在谎言中。我必须这样直截了当地说，你向世人展示自己买不起的东西，就像它们属于你一样，你想以此获得人们的认可——认可你就是那个你想展示出来的样子。

那些“绝望地”陷入债务之中的人，往往会把责任甩给别人。

“银行把钱强加于我，让欠债对我来说太容易了。”

“这份租赁合同具有欺骗性。”

“我没有仔细阅读那些细则。”

“我在困难的时候只能求助于高利贷，它像榨柠檬汁一样把我榨干了。”

或者是一些老套的说辞：“我上当了。”我倒是很想知道，让你上当的是谁，还是什么东西。

许多人甚至不理会这样的指责。他们更过分，声称他们有权骗取他人的财产，理由就是所谓的“补偿性的正义”。当然，你肯定也认识一些这样的人。

自欺欺人

那些买自己买不起的东西的人，是在欺骗别人。他们用一种与事实不符的外表包装自己。这太糟糕了。但更糟糕的是，这样的人也欺骗了自己。通过佩戴的手表、驾驶的汽车，他们觉得自己很有价值，比真实的自我更有价值。从某种程度上说，他们用这些不属于自己的外在特质掩盖了真实的自己。这样的人以这种方式对待自己、对待未来，是错误且不负责任的。这样做会对他的未来产生严重的危害。

我们消费幻想的标志非汽车莫属。对于许多人来说，汽车已经成为成功的终极标志。它们展示出我们成功的程度——或者更准确地说，是其他人认为我们达到的成功的程度，是我们希望在自己身上看到的成功的程度。如此一来，我们和他人都觉得，我们比真实的自己更成功。

维持这种假象，会损害我们的未来，因为我们无法进行储蓄。我们把自己所有的钱以及不属于我们的钱，都花在了汽车上。

当然，大多数人确实需要汽车，但是，我们真的需要一辆昂贵的汽车吗？你自己最清楚答案。我只想请你做一件事，就是不要让这个你今天开着到处走的东西，成为你明天财务自由的妨碍。

在关于储蓄的章节中，我会给你一些购买汽车的建议：不要购买新车，用现金付款，千万不要买那些价格超过你的双倍收入的汽车。

此外，我对你还有一个建议：延长你目前正在使用的汽车的使用时限，要比原定计划再多开几年。这听起来可能并不特别性感。但是，这可以使你省下很多钱。

目标与消费债务的关系

大多数情况下，负债累累的人没有真正的目标。他们对未来没有愿景，接受现实的摆布。没有目标，他们就没有帮助自我限制、学习和成长的东西。从某种意义上说，他们没有未来——因此可以轻易地牺牲未来。如果我们没有愿景和目标，消费欲望就会占据重要的位置。

听起来就是这么简单：为了避免未来产生债务，你能做的最有成效的事情，就是树立目标和做计划。这就是我们拥有梦想和目标如此重要的原因。但是，目标一定是能赋予我们力量的目标，而且必须使用“正确的”方法。

“目标”一词，汇集了许多我不能理解的想法。请允许我解释一下，我对“目标”一词的想法。我这里谈到的“目标”，不是某些脆弱的愿望，也不是消费欲望，更不是微不足道的小目标，而是愿景——是计划中的梦想。在这样的目标中，金钱是次要的。

因此，这目标不是要驾驶一辆梦寐以求的汽车，或是住在漂亮的房子里。而是，你心中有一个想法。你要有一个充满激情的愿景，你要全力以赴地为此工作。之后，金钱就会自然而然地来了。

现实的目标和不现实的目标

有两种可能的方法，去确立我们的目标。假设你希望确定3年之后自己在哪里，自己在做什么，自己拥有什么。

第一种方法是，你看着自己，然后说：“我在3年之内可以实现这些目标。”这样去思考，你的想法就是“现实的”。

我认为这种方法是完全错误的。为什么我们要根据今天的自我来制定目标？3年之后，你可能会变成一位完全不同的女性，你会变得更强大、更富有、更自信、更有影响力。如果你以今天的自我来制定目标，就会限制自己，降低目标，打算停滞不前。你只是为了不会输而玩游戏。

第二种方法是，张开梦想的翅膀，直接制定一个目标——完全不考虑自己能否实现这个目标。这实际是完全“不现实的”，是脱离现实的，是虚构的。然后，我们再思考如何成为那个实现这一目标的人。然后，你才会意识到，你必须成长——而且每天都要有所长进。你才会意识到，我们要付出巨大的努力，必须离开舒适安逸的生活。你必须赢得胜利。

简言之，这两种方法就是：我们可以根据自我的现状制定目标，但是，这样我们就会原地踏步；或者，我们根据自己的目标来调整自我，这样，我们就必须成长。

因此，我们最好制定远大的目标，然后，我们就会意识到，必须要改变自己了。我们首先必须成为可以实现这些目标的人。我们接受这样的意识越强，我们希望用外在东西包装自己的愿望就越弱。

如果你不规划自己的未来，就必须要忍受别人为你规划好的生活。我们总是会从计划好的事情中有所收获，所以，这就是坚持做计划如此重要的原因。怎么制订计划呢？你已经知道了，那就是要制订远大的计划！

没有计划的人，会受到社会、广告和乱七八糟的愿望影响。这样的人，为别人而活，就像一个提线木偶。

规划你的未来

请你通过进行下面的练习，将它付诸实践。练习时不要问这样做是否现实。你要根据自己的目标来调整自我，而不是去冒根据今天的自我来制定目标这样的风险。不要限制自己！相反，要假设自己排除了所有的挫折，假设自己可以实现理想中的任何目标。因为你可以做到。

请你注意以下顺序：存在→行动→占有。大多数人完全不是这么计划的。他们主要考虑自己希望拥有什么。但是，正如埃里希·弗洛姆（Erich Fromm）在《占有还是存在》（Haben oder Sein）一书中所说，我们占有的一切，源于我们所做的事，而我们所做的事，决定了我们是谁。

当然，那些将“占有”置于“存在”之上的人，更有可能造成消费债务。这样的人，实际上就从占有的东西上发现自己的重要性。从根本上看，这其实是一种逃避，我们通过物质目标分散自己的注意力，而不去关注自己没有成长的现状。

其实更加聪明的做法是从“存在”开始。因为，如果你根据自己的个性进行，其他东西自然会随之出现。因此，让我们从你希望成为怎样的人开始。

1.存在。你希望在未来成为怎样的人？报纸上的文章应该怎样描述你本人？一位受人尊敬的名人，应该如何评价你——比如在一段颂词中？

（1）3年之后

（2）7年之后

（3）20年之后

2.行动。你希望未来自己从事什么工作？你每天的日常安排会是怎样的？你想如何分配一年的时间？还请你思考一下，你绝对不想再做什么事？

（1）3年之后

（2）7年之后

（3）20年之后

3.占有。你希望未来拥有什么？你希望拥有或者给予别人哪些东西？你希望有什么样的房子、汽车、员工？

（1）3年之后

（2）7年之后

（3）20年之后

也许你能写下来的东西并不多。可能是因为你并不习惯偶尔进行这样的练习。你练习得越多——最好每周至少练习一次——越容易形成习惯。制定目标就好像训练肌肉一样。也许你并不相信自己能实现这些远大的目标，那么，现在就是建立你的自信的时候了。

请你下定决心，从今往后，每天都有规律地制定目标和做计划。谦虚和满足，只是欺骗他人的假象。你对生活要有更多期待。请你变得“贪婪”——当然是指积极的意义。请记住，“贪婪”是我们的基本需求之一。乔纳森·斯威夫特（Jonathan Swift）嘲讽道：“那些不期望任何事的人，是有福的，因为他们从来不会失望。”但是，不要把“贪婪”发挥在消费方面，而要发挥在个人成长方面。当你成长之后，其他一切东西自然就会出现。

还有一个问题：你是否认为，为实现这些目标而去工作，是值得的？尽管这意味着你现在要放弃一些目标，你也这样认为吗？你要记住：没有什么会像消费债务一样，阻止你实现这些目标。因为债务将你紧紧地束缚在过去的生活中。

几乎没有什么东西，能像远大的目标一样，使你远离消费债务。

如何迅速有进展

人们陷入债务之中，还有另外一个原因——本身的观念。这种思维方式很简单，后果却很严重：对于那些负债的人来说，物质比金钱要重要。

我们是否有消费债务，很大程度上取决于我们如何衡量人、物质和金钱的价值。

你想一想自己是怎么做的。对于你来说，什么最重要，什么最不重要？这里有几个问题可以帮助你思考。对于你来说，什么更重要？

●是你的房子，还是金钱？

●是你的伴侣，还是金钱？

●是生活得安稳、富足，还是金钱？

●是健康，还是金钱？

●是一辆好车，一次环球之旅，还是金钱？

大多数人排列的顺序是这样的：首先是人——其次是感兴趣的物质——之后是金钱。我完全支持人始终排在第一位，但是金钱应该排在物质前面。合理处理金钱的基础应该是：

1.人

2.金钱

3.物质

大多数人并不喜欢金钱本身，而是喜欢用金钱能做到的事情。但是，如果爱钱超过爱物质，我们就不会那么轻易地花钱去购买东西，当然也不会背负任何债务。与物质相比，我们将拥有更多的金钱，在看到我们的金钱增长时，会感到更加高兴。

但正如我们所说的，这样的想法并不具有普遍性。我们生活在消费文化中，整个社会是一个消费型社会。仅仅拥有某种物品已经远远不够，因为同样的东西可能会以更高级的形式出现，我们将被更大、更显眼、更轻便、更好、功能更强大、操作更简单、更新颖、更漂亮、更时尚、更摩登的东西吸引。

我们当然会受到影响。一些并不需要的东西我们也想拥有。与此同时，轻松透支的付款方式，使我们在有能力支付之前拥有了许多东西。

我们应该大喊“停”，不该因别人这样做而选择从众。我们能够，也应该找寻自己的榜样。但是，我们绝不能将一群人当作自己的榜样。因为大多数人都生活不幸福——缺乏激情，没有真正的生活乐趣。

你已经知道，如果做常人都在做的事，所得到的就是常人所拥有的。这样能满足你吗？不能？那你就要另外做些事情。你要把金钱排在物质之前。金钱不仅是达到目的的手段，也不仅是获得想要的东西的途径。

我知道很多人都这么说，但他们实际上并不富有。我们应该只受专业人士影响。在金钱方面，专业人士就是富人。倾听穷人的想法，对我们没有帮助。即便他们的想法有时听起来不错，但这些想法可能很危险，因为也许正是这些想法让他们没钱。

在富人看来，金钱的排位更靠前。实际上，这是合乎逻辑的。因为有钱，他们就有选择权。他们可以购买很多物品，也可以让这些物品增加。金钱是一种不受束缚的能量。

训练自己爱上金钱

提一个问题：你可以做些什么，才能让金钱对你而言比物质更有价值？

答案很简单：努力去做。去储蓄、去投资，在你觉得没有闲钱做这些事情的时候，也要坚持这样做。

你可以成立一个“投资俱乐部”。

请你随身携带一张500欧元的纸币，但是从来都不用它消费。你以此训练自己对“有钱”感到满意。你感觉自己很富有。

然后，买一个保险箱放在家中，并且租用一个银行的保险箱。把现金都放在保险箱中。然后，再买几根小金条，和现金放在一起。时不时把钱拿出来赏玩，享受拥有它们的时光。

也请你进行捐款。把钱捐给那些比你穷得多的人，你很快就会认识到金钱的价值。对于我们来说，30欧元并不是一笔大数目，但是在一些非洲国家（地区），这30欧元却可以帮助一个人治愈白内障和青光眼，让他重见光明。我们要谨记，30欧元就能决定一个人是重见光明，还是一直生活在黑暗中。

处理债务的实际方法

在《财务自由之路》一书中，我已经给出了一些正确处理债务问题的建议。最重要的就是“50/50”原则，意思就是，你应该每个月最多拿出可供自由支配的50%的钱用于还债，另外的50%你应该存起来。

我想更清晰地说明一下，并且延伸一些内容：

还款时，要尽可能约定只偿还最低金额。

同时，一直按照最低利率偿还债务，无论是消费债务，还是自用的不动产贷款。

也许你能想象得到，当我介绍这一原则时，我会收到怎样的反馈。

●“不负责任，哗众取宠。”

●“这样的话，我的债永远也还不清。”

●“照这样看来，光是利息我就要付一大笔钱。”

●“这样的话，我要好长时间才能还清债务。我想尽可能快地把债还完。”

首先，我向你保证，你想尽早消除债务的愿望真诚且美好。在最理想的情况下，你会一下子把所有债务还清，然后你就会一身轻松，听起来不错，但是生活并不理想。听起来很美好的，在现实生活中常常是一个陷阱。

你知道有哪些主要原因导致人们深陷债务之中吗？你也许觉得很难相信，排名第一的原因就是旧债。好多时候，新的债务就是因为要偿还旧债的利息而产生的，或者由于还款利率算计得过紧，没有留出必要的消费和调整空间，无法建立储备金。

比如，你的洗衣机坏了，你除了借钱再买一台新的洗衣机，别无他选。

通常情况下，旧债的还款利率很高，以至于利滚利，需要产生新的债才能够生活下去。

关于这点，有一个简单的自然法则：集中则意味着增长。我们所关注的事情会在我们生活中有所发展。从债务的角度来说就是，那些整天盯着自己债务的人，或者说想尽可能快地还清债务的人，就有可能陷入更深的债务当中。

许多背负债务的人可能都是这样思考的。尽管做出了一切努力、心怀好意，尽管他们也在紧衣缩食地约束自己——但是他们看不到尽头。相反，每半年他们就会陷入更深一层的负债。这样的人不会积累下财富。

按照最低分期还款金额还款的10个好处

1.使你手中有更多的余钱。这些钱可以用来储蓄，也可以用来消费。手头有钱，就意味着有了选择。你可以了解新的选择方案。只有有了钱，你才能避免信用陷阱。

2.债务不再拥有控制权，而是你拥有。你有了钱，就可以自己付账。从那一刻起，还款也有了乐趣。因为这样就有了激励自己工作的理由，你就摆脱了债务对你的控制。

3.打破恶性循环。支付最低还款额可以防止你产生新的债务。你现在拥有更多的钱，就不必再借款来买东西。你可以为不可预见的事情进行储蓄。因为你知道，总是可能发生的，就是不可预见的事情。

4.你不再有借口。也就是说，当你的债务越积越多，有困难的时候，你就不能再说：“如果我每个月再也没有这么大的负担，那么……”你现在马上可以证明，你可以好好处理金钱，并且把本书中的理念应用在实践中。

5.你可以把自己的能量转移到当下。现在，你拥有让自己梦想成真的新能量。而债务将你束缚在过去。分期还款额越高，你就越是生活在过去。这是以牺牲生活品质和生活乐趣为代价的。你还是把负债当成生活中的小火苗吧，温火伺候。

6.打破老旧的债务观念。承担消费债务并不是明智之举。在高额还款的的重压下还债，听起来似乎很高尚，但无济于事。实际上，这种做法很愚蠢。因此，不要让过去的错误，控制你今后的生活品质。

7.不以过高的额度还债，是一种积极的决定，可以为你消除许多与金钱相关的负面感觉。现在，金钱对你来说，就是一种积极的事物，不再是束缚和绝望的代名词。相反，金钱成为生活品质的象征。

8.你可以再次拥有梦想。大多数人在债务还清之前，都搁置了梦想。这样做很危险，因为没有什么能像梦想那样，拉你走出负债泥潭。因此，请你不要过多地纠结于每个月的分期还款金额，而忽视生活中更有趣的事情。

9.你再次回想起一些本质的东西。其实你的负债根本不是问题。问题在于，你无法满足自己的愿望，无法依靠金钱产生的利息来生活。你不相信吗？假设你账户上有500万欧元存款，还有3万欧元债务。即便你现在不偿还这3万欧元负债，也不会有任何问题。真正的问题不在于负债，而是缺少财富。只要我们拥有存款，债务就失去了控制力量。

10.当分期付款的金额较低时，你可以培养财富意识。正如之前说过的，当你手头有了更多的闲钱，你就可以积累财富。但是，在这里，我想另外提醒你一点——这也是最关键的一点——当你开始储蓄时，你可以培养财富意识。也就是说，金钱会让你得到更多的乐趣，你会感觉自己很富有。这种新的意识最终会真的使你变得富有。你开始神奇地吸引金钱。如果还款金额较低，你会变得更加富有。

那我不是付了太多利息吗

“但是利息怎么办？如果我尽快还清债务，不就能省下很多利息了吗？”答案是：你错了！

让我明明白白跟你解释一下，尽管按照最低还款额还款，产生了更高的利息，但这样做仍然比较好。

原因有两个。

第一，这一点十分重要：你尽可能快地还清债务，实际上也没有把利息节省下来。要想实现真正意义上的攒钱，你需要把钱存进储蓄账户，然后进行投资。而通常情况下，你快速还款时“节省下来”的利息，并没有存进储蓄账户中。

因此，你快速还款时，并没有省下更多的钱。

但是，你慢慢还款时，可以存下更多的钱。因为，当你在较低的还款利率下还款时，你实际上可以每个月向储蓄账户中存钱。

第二，利息计算方式也对你有利。至少在低利率阶段，正如我们目前经历的这样，如果你准备好承担“风险”，还可以投资股票或股票基金。

假设你偿还贷款要支付4%的利息，但是可以通过低风险、多元化的基金实现8%的收益，这就意味着你可以获得4%的收益。

但是，如果你希望绝对安全地进行投资，例如购买固定收益的证券，那利息计算就对你不利了。

但是，即使贷款利息高于你的投资带来的收益，我仍然会坚持我的建议。前面提到的10个好处，要比这对你稍许不利的利息差异重要得多。其中，第十点最重要：当你培养了财富意识，享受到金钱带来的乐趣，你就会变得富有，而且你无法通过快速还款来实现这一点。

抵押贷款

也许你会问，以上这些规则对抵押贷款是否适用。你是否应该选择以1%的最低还款额进行还款呢？其实这也是一个毋庸置疑的观点。几乎所有人，包括父母、银行经理，以及许多专家，都建议你尽快还清贷款。这样说，一般都有两个原因。

你可能听过这种说法，因为你必须长期支付利息，你的房子的价格几乎是购房价格的两倍甚至更高。如果你的房子价格是50万欧元，贷款要分期30年还清，那么你总共需要支付大约80万欧元的利息。

还有人说，只要房子的贷款没有还清，它就不会真正属于你。许多人将还清房贷的那一天，当作财务生活中最快乐的一天。

尽管如此，从纯粹的计算角度出发，我也建议你选择1%～2%的还款利率进行还款。这样做有两点好处。

第一，你将会看到，通货膨胀“吞噬”了你的抵押贷款。多出来的利息由于通货膨胀而被抵销。因为，通货膨胀会“吞噬”你的财产，同样会“吞噬”你的债务。

目前，我们的抵押贷款利率为历史较低点，大约为2%。

注意：这种计算方法仅适用于利率低于8%的时候，如果利率超过了8%，我建议你还是采用较高的分期还款额。

第二，你可以把更多的钱用来投资和积累。如果你把钱投到股票或股票基金上，就会获得更高的利润，而不必用它们来支付抵押贷款利息。但这里也有一个限制，如果你对把钱委托给证券交易所有担忧，那么这一点好处将不适用。

一个实例

我们在为期3天的“财务的成功突破”讲座上，给学员介绍一些有趣的基金。我们证明了，年收益率6%～8%是很容易实现的。

当然了，有些学员总是对自己过去的财务状况感到恼火。

还有一对夫妇——女士是家庭主妇，男士是一名牙科医生，两人都是四五十岁——他们都表现得很懊恼，还有些惊慌失措。因为他们完全不清楚如何能够在退休之前存下一笔可观的钱。

我在讲座最后说的一句话，深深地触动了他们：“我们生活的时代极大地受到资本主义的影响。但是，如果我们没有资本，那么资本主义大部分的好处都与我们失之交臂。如此，我们虽然生活在现代，但在财务方面，我们仍然处在石器时代。”

他们迫不及待地结算了财产，然后得出结论：他们没有一欧元可以拿出来投资。

我请他们把他们的财产状况告诉我，知道了如下情况：他们的投资额为0欧元，每月税后收入8000欧元，有一栋价值100万欧元的房子，还有30万欧元的分期付款要偿还。这30万欧元是通过房屋贷款筹集的。他们的每月贷款负担过重，每月还款金额将近4000欧元，差不多是他们月收入的一半。他们没有其他财产。

从那时起，我建议他们只用1500欧元支付分期还款和利息。

无论如何，他们总算开始实施这个计划了。起初，他们感觉并不好。但是，仅仅6个月之后，我接到了他们的电话：“我们按照您的建议，谨慎地投资了2500欧元。”

他们所说的“谨慎投资”，指资金是这么分配的——1/3用于现金储蓄，1/3投资一种英国养老基金，另外1/3投资股票基金。这样的投资组合为他们带来了安全感以及所需要的储备金。

他们选择了一位出色的投资顾问，也乐于思考，因此，这样一种分配风险的方式是可行的。最重要的是，他们是在参与研讨班的过程中，自行采取了这样的分配方式，因为这完全符合他们对风险的理解。他们只是从未意识到这一点，因为他们从未如此做过。他们认为，这也是过去没有钱投资的原因。

他们还告诉我：“这是我们人生中第一次有了‘参与其中’的感觉，现在，我们也可以让钱为我们工作了。”

他们在前9个月就获得了13%的利息。这远远超过了他们一开始的期待。

他们当时迈出这一步，只为获得6%～8%的年均回报率。由于采取了风险较大的投资方法，他们必须对亏损有预估。对此我明确提醒过他们。我在电话中也做了提示。但最重要的是，他们相信最低也会获得6%～8%的平均收益，我也相信。

后来，过了好长一段时间。2008年的经济危机导致了一些亏损。但是，总的来说，他们的利润依然保持在每年16%之上。

保持下去，那么，他们将在仍然希望工作的未来12年内，实现财务自由。仅仅因为做了一些“小”的改变。

通货膨胀让抵押贷款减少

前面说过，采用长期抵押贷款十分明智，原因在于通货膨胀。抵押期限越长，通货膨胀越能使你的贷款减少。

比如，以“72”这个数字为例，除以通货膨胀率（假设为4.5%），得到的就是这笔钱价值减半需要的年数。因此，这个例子如下：

72÷4.5（%）=16年

也就是说，如果通货膨胀率为4.5%，那么16年之后，你同样的钱，只能够购买现在的物品的一半。打个比方说，现在每升牛奶的价格是1欧元，以后就会值2欧元。用1欧元只能买半升牛奶。

但是，16年之后，在通货膨胀的作用下，你的抵押贷款同样减少了一半。用你相应提高的收入来计算，你原本需要拿出30%的月收入还贷，到那时，就只需要15%的月收入还贷了。

如果将钱投资于固定收益证券，你就会受到通胀的打击。比如，你现在40岁，希望到65岁时每月收入6000欧元，为了保持相当于今天的购买力，到时你每个月需要有15379欧元（这种算法以平均4%的通货膨胀率计算，低于过去30年的平均通货膨胀率）。

大多数计算到此停止。但是，你可能仍然继续生活下去。等你到了75岁，你就必须有22765欧元，才能拥有今天6000欧元的购买力。

如果你在85岁时仍然身体健康、精神矍铄，希望拥有今天6000欧元的购买力，那么你每个月就必须有33699欧元。

这个例子清楚地表明，你绝对不能只投资固定收益证券。

由此可见，通货膨胀会让金钱的价值减少。但是，如果你现在采取低额分期付款，就可以利用通货膨胀的可怕效应。现在，你的抵押贷款正在被通货膨胀抵销。

三个制约因素

第一个制约因素，我们已经讨论过了：只有当你将钱投资于股市时，才会出现对你有利的利息差异。为此，你要做好承担风险的准备。棒球运动员弗雷德里克·威尔科克斯（Frederick Wilcox）曾说：“前进中总会有风险。你总不可能脚还踩在一垒上，就想跑到二垒吧。”

绝对的安全感与高收益无法并存。说可以并存的人都在撒谎。为了获得较高的收益，我们必须付出代价。这个代价就是：愿意冒险。你必须自己做决定。

第二个制约因素：永远不要依靠投资资金的收益来支付每个月的分期付款。因为收益只是“平均数字”，也就是说，你在某一年可能根本没有利润。如果因为某个月没有利息收入，不足以支付分期付款，你将面临严重的问题，可能会危及你的房屋。

第三个制约因素：你这么做时一定要保证心情愉悦。如果你出于恐惧而夜不能寐——即使这样的恐惧完全没有理由——那代价就太大了。稍有不适的感觉完全正常。不要让心中些许的不安阻止你迈出新的一步。

还有一种可能，就是你只是简单地“需要”一种能说出来的感觉：“房子贷款已经付清，房子只属于我自己了。”如果这种感觉抵得上一年几万欧元的收入，那么在这里我就无须赘言了。

已签订固定贷款合同，怎么办

明白了最好只支付最低分期付款额是一回事，但如果你已经受现在合同高额分期付款方式的约束，那么，怎样说服你的银行经理改变付款方式，则是另一回事。从基本上看，我们还要区分一下消费贷款和抵押贷款。

我们先从消费债务说起：要进行改变的最重要的前提条件，就是你要强烈且坚决地要求有所改变。因为你知道，这关乎你的生活品质和（财务的）未来。你过去的表现并不理想，不能因此使未来陷入困境。

当你下定决心每月只偿还最低的分期付款金额之后，请你去一趟银行，请求他们同意你按照更低的金额进行分期付款。

银行经理比你还明白如何做到这一点。但是，你不能说出真正的原因，他们几乎无法理解这一点。

你会发现，你可以与大多数银行经理沟通。他们大多数都是明理的人。他们通常会就如何延长贷款期限或如何改为长期贷款，给你提供一些建议。

但是，也有一些银行经理不愿沟通。即便这样，你也不应该打退堂鼓。如果银行经理真的十分固执，你仍然可以和他的上司进行交涉。

怎样才能仍然过得开心

最重要的是，如何在承担债务的情况下不破坏日常生活。因此，你问问自己：尽管有债务在身，我如何才能过得开心呢？

生命太过短暂，不应该受到“小小一点儿”债务的破坏。其实债务也有好的一面。一位荷兰人说过：“债务就像一张煎饼，总是有两面，一面颜色深一些，一面颜色浅一些。”我们要认识到浅的一面、好的一面、富有教育意义的一面。归根结底，我们的债务就是一次深刻的教训。

抵押贷款解约

如果你突然想解除抵押贷款合同，就有些困难了。但是，原则上银行必须同意解除你的合同。

但是，银行可以要求你支付所谓的提前解约赔偿金。理由如下：假设你按照9%的利率进行借款，那么银行必须为这笔钱付出更多的钱，再把这笔贷款给你；如果你因为在其他地方以更低的利率借到了钱，现在想还抵押贷款，那么银行就要承受损失。银行根据合约，应该从你这里获得6%的利息。如果银行在合约到期日之前从你这里收回贷款，而日后只能以2%的利率再贷出去，就将承受4%的损失。但是，对于银行来说，这就不是4%的损失了，而是比原本应得的少了67%。你必须承担银行的这个亏损。

请让银行以书面形式出具提前解约赔偿。还要请专业人士检查，银行在计算时是否遵守法定标准（这里有一个明确的判断）。因为大多数银行“只是尝试地算一下”。如果已经准确地确定了提前解约赔偿金（很不幸，通常情况下都是第二次尝试才正确），接下来就单纯是计算了。在这里，你也应该从专业人士那里得到帮助，请他准确计算，省下来的利息是否大于要支付的赔偿金。

和银行打交道的正确方式

当我们思考如何降低每月的分期付款额时，并没有考虑到，如果我们知道如何同银行经理打交道，许多事就会容易得多。我们有着充足的理由考虑这个问题，因为许多女性感觉自己没有受到银行经理的尊重，许多人并没有享受顾客就是上帝的待遇。

如果责怪银行经理，对我们来说就太容易了。一方面，并非所有银行经理都是糟糕的服务提供者。越来越多的人学会了换位思考，让去银行成为一件令人愉快的事情。另一方面，这样的态度并不符合自己为自己负责的原则。你要记住：谁是债务人，谁就有权利。

而且你想拥有控制自己生活的权利，不是吗？那么，在与银行和银行经理打交道时，你可以并且应该做一些基本的事情。银行经理是否礼貌、是否友善地对待你，完全取决于你自己。

寻找合适的银行

总是有一些银行，在那里你得不到自己应得的服务，这些银行不适合你。

你很快就可以从一些“外观”识别出来，例如银行设施、在那里工作的员工，以及银行现有的客户。如果你进入一家银行，马上感觉不适，为什么还要待在那里呢？

然而，还有一些银行希望客户是公司职员，而非个体经营者。虽然这是银行的明确宗旨，但很遗憾，通常乍一看是看不出来的，也没法对此进行交涉。

如果你是个体经营者，你希望贷款，那么，选择“合适的”银行就是你随时要做出的重要财务决策之一。因此，你必须谨慎地选择银行，花些时间来选择。你要了解他们对你的领域是否熟悉。如果不熟悉，我建议你去其他银行，否则你有太多东西要去解释，要去“证明”。但最重要的是，你无法从这样一家不了解你的需求的银行那里，得到你想要的专业服务。

你还要进一步确认，他们不仅仅是熟悉你的行业，还要对此十分喜欢和看好。为什么这一点很重要？你想，换作是你，你会对一个你不太喜欢或怀疑其工作态度的客户，予以资助吗？

假如你是个体经营者，你希望获得贷款，最好不要找分行。否则，你就很难和决策者说上话。你需要苦等好久，并且只能通过客观的数字来影响结果（无论你实际上是否获得了贷款）。结果还有更令人沮丧的，那就是终于有一位银行经理决定帮助你，但是过了几天（或者几周），你却得到消息，贷款被总行拒绝了。

以下几个问题，可以帮助你选择正确的银行：

●银行有多少资本？（要求银行出示收支报表。这样不仅显示出你很内行，你也真的可以从中了解很多东西。）

●谁来做决策：是和你进行对话的人，还是总行？

●他们了解你的行业吗？从银行经理的角度看，这个行业有哪些机会和风险？在某些情况下，银行经理——根据接触类似客户的经验——给你提供一些良好的建议：去找顾问，使用“B计划”，去找公关和市场营销。一位聪明的银行经理很会为人着想。

●他们可以为你提供哪些特殊服务？既然你是特殊人物，为什么不能受到特殊待遇呢？

●请银行提供“相似”客户的推荐。由于数据保护，银行经理不会马上给你资料，但是他可以致电客户，询问他们是否可以当推荐人。这样，你不仅可以获得与银行有关的重要信息，还可以建立与利益相关的关系网络。

银行经理真的很重要

在确定银行基本符合合作的前提之后，你就要面对关键的一点了。因为银行并不重要，重要的是银行经理。你无法和银行建立关系，但可以和银行经理建立关系。一位对你有好感、有能力的优秀的银行经理，会让去银行成为一件愉快的事情。如果你是个体经营者，就一定要选择这样一位银行经理。一位进入你的专家网络的银行经理，很可能会成为你的企业的极关键人物。

如果你足够自信，我建议你直接找决策者（也就是银行主管）作为日常联系人。原因很简单，同其他人联系始终只是间接的方式，所有重要的决定都出自这个人。

但是，如何在牡蛎的世界中找到珍珠一般的银行经理呢？你可以找和你情况相似的朋友和熟人询问，也可以咨询你的税务顾问和律师，还可以询问其他个体经营者。

把这些人的建议汇总在一起。然后，我建议你，不要马上选择第一个遇到的感觉良好的银行经理，要至少与3个银行经理沟通再决定。可以想象一下你们的合作前景。

你是否还想要一些技巧，以保证从一开始就受到尊敬？那很简单，就是不要自己预约第一次见面。如果这位银行经理是你的律师或者税务顾问推荐的，可以请他们代替你打电话，如果他们能称赞你，你就可以马上找到最佳的入口。

当然，你的银行经理以后也可以成为很好的推荐人。无论如何，在你的关系网络中，拥有一个喜欢你和你的公司的银行经理，对你绝对是一件好事。

建立良好的关系

因此，银行经理比银行（除非必须满足一些基本条件）重要得多。现在你已经找到了合适的银行经理，应该明白你们之间就是人与人之间的相处关系了。与其他关系一样，是互惠互利的关系。因此，你也要思考一下，你可以为银行经理做些什么。银行经理是否会超出其职责范围为你做事，取决于你的事业心。

下面是一些与银行经理搞好关系的可行性建议：

●比如，你可以邀请银行经理与你共进午餐。你会发现，大多数银行经理在银行外都会变得轻松。有点像你们联合起来对抗银行。

●定期把银行经理需要的材料寄给他。随时更新你的资产报表，把纳税申报表复印一份给他。让你和银行经理的合作尽可能舒心。你还在度假时很自然地给银行经理寄一张明信片。

●如果你预感到还款有问题，可以在银行经理发现之前，在他想给你打电话之前，致电他。如果你知道自己将面临几个月的困难期，也可以把这个情况告知银行经理，拜托他给你透支3个月的贷款。

●即使您根本不需要透支，也可以平静地要求他提供透支贷款。通过这种方式，您可以塑造信誉良好的形象。

但是，你和银行经理的友谊，有一点不同于与其他朋友的友谊：当你陷入危机，或者对自己的企业发展有疑惑时，你可能会与朋友说起，但你永远不要对你的银行经理讲。一条铁律就是，永远不要向银行经理吐露你对事业的疑虑——永远都不要！

按上述提示行事，你不仅可以与银行经理建立有益的关系，还可以在希望更改贷款方式时，获得积极的帮助。