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第五章
如何让储蓄成为一种乐趣

别人都觊觎你的钱，你必须比别人还想赚钱，

否则，钱就进了别人的口袋。

——苏茜·奥曼（Suze Orman），《9步通往财务自由》

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你能想象有些人并不希望自己变得富有吗？实际上，大多数女性并不希望自己有钱，至少这不是她们的首要目标。我们通过对几千名女性进行问卷调查，得出了这一令人震惊的结果。女性并不想为财务的事情操心。她们虽然希望能买得起一些东西，过上无忧无虑的生活，但是，不会特别希望拥有很多钱。

因此，绝大多数女性致富的机会很少。财富积累的基石就是：储蓄。实际上，不是我们赚到的钱让我们变得富有，而是我们持有的钱。如果一无所有，对于女性来说，即使有最好的设备、最好的机会，也毫无用处。关于女性的储蓄行为，有一个好消息和一个坏消息。

好消息是，女性比男性更加省钱。坏消息就是，她们并非为了变得富有而省钱，她们主要是为了应付紧急情况，为了购置大件物品（家具、假期、汽车），为了买房子和为了孩子，很少是为了自己和积累财富。

这与许多女性更注重以家庭为目标有关。她们更重视给孩子提供良好的照顾，拥有一个温馨舒适的家。相反，男性更注重以地位为目标，他们希望通过金钱表现自我。因此，通常是女性的钱用来购置家庭用品，随着时间流逝，这些东西越来越失去价值。

相比之下，男性的钱则用来储蓄和购买保险，合约“自然”是用他的名字签订的。这就意味着：女性几乎一无所有，男性却在积累财富。如果日后离婚了，那么，所有本应保护女性的法律在这一劣势面前，都显得太脆弱。

此外，我们还经常听到乐观的说法：“一切都会好起来的，我可以依靠我的伴侣。”大多数女性对于管钱还是没有什么兴趣。所以，男性管钱就顺理成章了。

尽管男性管钱不如女性，但是，通常都是男性在管钱。

疯狂购物

初见标题，你也许会说：“疯狂购物？这和我八竿子打不着！”但是，真的没有关系吗？出于沮丧、无聊、孤独，出于不由自主的虚荣心，或者仅仅作为一种休闲活动，我们来不及思考，很快便染上“疯狂购物”。“购物癖”是“疯狂购物”的进阶版，几乎已经成为一种现代人不自知的典型病态。

在德国，平均每个家庭的消费债务大约为10000欧元。这看起来似乎并不多。但是，在通常情况下，平均人数容易弱化其中的问题。实际上，每三个家庭中，就有两个家庭没有受影响。这样一来，受影响的家庭的消费债务就超过了30000欧元。将近700万个家庭绝望地陷入“过度负债”之中。这个数字背后隐藏着无节制消费的规律现象：懂得生活的人就会购物，购物的人就懂得生活。其中6%～8%的人情况更糟糕，他们有购物癖。

社会学家罗尔夫·豪布尔博士（Dr. Rolf Haubl）通过研究发现，尤其是25岁至40岁的女性有购物癖。其中几乎都是职业女性，她们自己赚钱，显得自信而独立。但是，在这样的表象背后，上演着戏剧般的桥段：只要想到购物，她们就一定要买东西、买东西、买东西……买衣服，买化妆品，买其他任何东西。

为什么疯狂购物几乎只影响女性呢？主要原因在于，许多时候，购物都是女性的事情，掌管财政大权的则是男性。直到20世纪初，女性才可以在银行开立账户。因此，可能出现的一种情况就是，女性在工作中可以做出凸显能力的决定，在家里却没有享受平等的伴侣关系。她们操持家务，把财政大权让给了男性——往往正是她们自己，让丈夫管理自己的收入。

因此，女性对购物上瘾，并非必然结果，而是对妨碍自己独立的伴侣的一种惩罚，以及对于自己的软弱的惩罚。

她们会帮自己的软弱找到出气口：买东西、买东西、买东西。购物的时候，她们心跳加快，出现一种极其兴奋的状态。从一个高潮到下一个高潮，总会让人感觉更棒。她们买啊买啊，直到满载而归。然后，这种幸福感变成了严重的抑郁。她们感到惭愧，感到内疚，想将一切东西都扔掉。对购物上瘾，导致与伴侣的关系破裂，整个家庭陷入困境。这种突然发作的疯狂购物，是一种绝望的呐喊，是在恳求帮助，但是没有人愿意倾听。

受巨大职业压力影响的单身女性，几乎没有时间进行社交，与朋友相会，很少意识到自己是出于寂寞而购物。售货员为“好客户”提供一杯卡布奇诺或者一杯香槟，是希望吸引单身女性对“其他”方面的注意力。只要她们花钱购物，就会受到重视，得到赞赏。但之后，她们的孤独感会愈加强烈，那些新买的衣服最终成了塞进衣橱的毫无生命的物品。由此产生的失落感，似乎只能依靠买新的东西来排解，恶性循环就这样产生了。

疯狂购物的另外一个主要原因在于，缺乏自信。一位著名的设计师在其全页广告上写道：“很可惜，这很贵。”这则广告与其他类似广告传达出这样的信息：“拥有这些‘精选’产品的人，属于高贵的人或优雅的人。”没有安全感的人往往下意识被这种信息吸引，她们希望这些“精选”产品让她们增强自信。她们期待每件衣服都代表着社会地位的提升，代表着他人对自己的认可。

但是，这往往是错误的希望。因为最初的羡慕很快就变成了嘲笑和不信任。“她想用这些昂贵的衣服证明什么？”“她哪儿来这么多钱？一定有什么不对！”“装饰起来的东西”并没有获得认可，反而让她陷入了孤独，因为昂贵的衣服使她与周围环境产生了距离。

现代营销学发现购物是女性的特质，这导致整个世界正在日益女性化。女性似乎天生注定要去购物。

富人的购买行为

抓不住钱的人，不配变得富有。

也有许多有钱人参加我的财富研讨班。我研究了几千名学员的购买习惯，他们的个人资产在100万欧元至500万欧元之间。我的研究与美国一项大规模研究的结论不谋而合。

我们先看看这些百万富翁在购置汽车方面花了多少钱。50%的受访者购车花了不到44680美元。只有5%的人购买价格超过103000美元的汽车。整体而言，在购车方面，所有受访的百万富翁的支出，仅占年收入的7.6%，仅占他们个人资产的0.68%。

通常，钱少得多的人往往购置明显贵得多的汽车。对于这些人来说，表面的财富比财富本身更重要。歌德大师说过：“太多的人只想要某样东西。很少有人想成为某样东西。”

你如何计算购物的金额

有一次，一位有钱人去买东西。他看到了一辆价值约5万欧元的汽车。与他同行的人，怂恿他买下这辆车。他回答说：“我不会花50万欧元买一辆汽车。”“这辆车不是50万欧元，”他的同伴纠正道，“它的价格大约是5万欧元。”有钱人的解释很有趣：“对于我来说，就是50万欧元。如果我现在不把5万欧元花在买车上，而是去投资，那么，我在10年之内就会赚到50万欧元。”

我们总能看到，有钱人购物总是“精打细算”。他们考虑的是，如果不花这笔钱，而将之用于投资，那会变成多少钱。哪怕是以1.2%的利率存在银行，这些钱在18年后也会增加8倍。

相反，不富裕的人容易把金额“减少”来“期待快乐”。因此，花的钱不再是5万欧元，而“只有”1635欧元租金，其中有一半将要交给税务局，等于每个月只需花费817.50欧元。用这样的方式计算，再贵的东西也可以算起来不那么贵。

许多女性都有一种强烈的特质：态度积极。遗憾的是，这通常意味着她们对个人理财计划的考虑不周。

女性始终深信，未来会赚得更多，一切都会向着积极的方向改变，或者她们单纯地认为自己的伴侣会在未来赚得更多。

我们有时候可以说得好听，但是从数字上看就不是这样了。账户余额最能说真话，如果在财务方面一直都有问题，我们就很难建立起自信。如果缺乏自信，收入就会停滞不前。积累一定的财富是相对容易的。遗憾的是，鲜有女性去实践。许多人总是将自己的财务状况（出于意愿或者被动）与他人进行比较，将自己划入“财务无能者”的行列。遗憾的是，这样很容易出问题。那些对自己财务状况不满意的人，常常将自己划归“不成功”的行列。

不要让财务状况破坏你的自信，不要把自己应负的财务责任交付他人，因为要积累起健康的财富，其实非常容易，尤其是对于女性。

有效的系统：储蓄账户

你是否会对可以协调储蓄所需的条件、控制结果的系统感兴趣？这样一个系统，一旦建立起来，就可以自动运行。最重要的是，这个系统可以确保你同时获得乐趣和积累财富。你可以轻轻松松地建立这样一个系统。

大多数人都有一个普通账户，工资转入这个账户，各种支出、定期自动缴费、保险金及储蓄金从这个账户转出。缺点：缺乏透明度。你很难利用这个账户实现健康的财务计划。

人们经常尝试通过一种老旧的、不适用的模式进行储蓄：把月底剩下的钱存起来。有时到了月底确实有余钱，但大多数时候没有。这根本算不上一个系统。

此外，可以说每一毛钱都存在利益冲突。如果你花了钱，就存不下来钱。而你也可以把钱存下来，这样一来，你花在自己喜欢的东西上的钱就少了。无论你怎么做，似乎都无法尽如人意。

我们需要一个解决方案，将这种混乱改造成一种合理的结构。下面介绍一下这样一个系统。

请在普通账户下设立一个分账户，即一个储蓄账户。请你在月初将月收入或家庭开支的10%存入这个储蓄账户。最好通过定期自动转账支付，这样可以强迫自己养成习惯。用剩下的90%度过这个月，你可以过得像有100%时那样好（或者同样糟糕）。难以置信吗？请尝试一下，你会大吃一惊。

顺便说一句，如果你想在月底再存下这10%，通常是行不通的。因为那样的话，这10%极有可能就是你全部剩下的钱，而这个月还没有过去。此外，你可能不会那么无忧无虑地度过一个月，毕竟你心里还记着要留一些钱进行储蓄。

把这10%存起来，这是你给自己支付的费用。你可以用其余的钱支付给其他人。购买牛奶、水果，给汽车加油……你总是要付钱给其他人。但是，谁会付钱给你呢？没人会这么做，除了你自己。如果你不喜欢“储蓄”这个词，那么，你以后可以说成“给我自己支付”。请你将至少10%的收入转入独立的储蓄账户，来给自己支付。

你可以用这个账户里的钱，实现财务独立。这个账户里存的钱，可以用于投资。当然，你也可以用普通账户里的钱进行投资，大多数人都是这样做的——或多或少地成功了。但是，用独立的储蓄账户进行投资，有一些明显的优势。

1.你可以在一定程度上强迫自己按计划行事。每个月都可以准确地把计划要省下来的钱进行储蓄。你不需要惦记存下一定数额的钱，因此，这种方式使你从储蓄中找到快乐。

2.你希望存下多少，就可以存下多少钱，一目了然。你的理财计划变得更加容易，你的财务状况将变得更加透明，你现在可以预测未来。

3.投资所得的钱，将不会与你的普通账户的钱混在一起。更多情况下，这些钱都转回了储蓄账户。每当积累了一定数量的资金时，你就会知道：现在，我又可以再次投资了。

我活在当下：建立乐趣账户

我们常常能听到这种对于储蓄的反对意见：“但是，我生活在当下，我不想在垂垂老矣时再变得富有，我想现在就把钱花掉，我想享受当下的生活。”

这样的反对意见是有道理的。如果一辈子都在为老年生活做准备，确实没有什么意义。但是，如果我们可以在获得乐趣的同时，又能积累财富，会怎么样呢？这也是有道理的。解决方案很简单：除了分账户（储蓄账户），你还要开第二个分账户（乐趣账户）。如下图所示：

请你每个月从普通账户中转出5%～10%到你的乐趣账户上，最好是在月初转账，乐趣账户中所有的钱，你都可以花，也应该花出去。你没看错，是花出去。我们活在当下，应该享受快乐。我们应该让自己，让对我们来说很重要的人快乐。

我们要好好地满足自己，这样才能享受金钱带来的乐趣，这样才能发现金钱是美好之物。

有很多女性花费过多（详见“疯狂购物”一节），也有很多女性没有学会为自己买礼物。她们似乎因宠爱自己而感到内疚。她们通过这种方式省钱，是因为尚未证明自己是一个充满价值的人。有时候，这样的女性与自己并不亲近，也许她们觉得自己的价值还不够，不应该送礼物给自己。

在我看来，女性学会取悦自己、宠爱自己，才能真正为他人付出。多年来，我一直在送礼物给自己。我们应该努力工作。我们应该相信自己值得这一切。我们应该享受这一切，不必存在罪恶感，因为这是我们自己“应得的奖励”。

当然，如果将所有的钱都存起来，你可能会变得更加富有。只是，你生活的唯一目标，就是省钱，然后变得更加富有吗？好像并非如此。请允许我对那句著名的谚语“把握今朝，及时行乐”（carpe diem）稍作修改。把握今朝，变得更加富有。把时间和金钱用在自己身上。把握今朝，宠爱自己。

我没有收入，怎么办

如果你自己没有收入，而从伴侣那里得到生活费，你应该怎么办？即使经常从家庭主妇那里听到这句话，但是，我们认为，“自己没有收入”对这种状况的描述并不恰当。家庭主妇不仅是一种辛苦的工作，也是同其他工作一样的“职业”。但是，如果连女性自己都没有自豪和有尊严地建立这种“职业形象”的话，别人该如何认同这一职业呢？

如果家庭主妇是一种职业，就必须有报酬。这个报酬，是除了家庭开销以外的支出。这笔支出可以使女性财务独立。

每一位女性都需要隐私，仅仅属于她自己的私人事务，当然包括财务隐私。每一位女性都应该建立这样一个不依赖于伴侣的地位。我们认为，这不仅是女性所期待的，也是女性实现富足人生的必要前提。此外，成熟男性也希望身边的女性财务独立。只有从前自我怀疑的残余势力，才会让男性努力让女性伴侣依赖自己。这样一种没有尊严的状况，向我们传递了这样一个小男人自己所不具备的东西：安全感。这也让他得到了他自己所没有的东西：重要性。

这样冥顽不灵的人，在多大程度上可以成为理想的伴侣，还有待观察。以我的经验，大部分时候，只要与伴侣进行明确的对话，足以让他注意到，现在，实现财务独立对你来说，非常重要。如果你的伴侣也看一下本书，也许会对你有所帮助（然后，他很有可能读完本书）。你可能认为，这对你来说非常困难，甚至是完全不可能的。但是你错了，这是行得通的。我从许多女性的实例中看到了这一点。这比大多数人想的要容易。我将进行详细的描述。在这里，我想明确的一点是——基础，储蓄是你实现财务独立的基础。

现在，你用家庭开支来实践“三账户模式”。请你将家庭开支的10%存下来。即使这样做，有可能让手头紧张，但是，只要在月初马上将这笔钱支付给自己，你就会成功。你知道，如果你不这样做，不会有人替你去做。而且，如果你不当作首要的事情来做，那你可能永远不会付诸实践。

每次收入增加都是储蓄的好机会

古巴比伦人发现了一件有趣的事情：“你的支出会一直增加，直到等同于你的收入水平。”也许你过去某一时期比现在赚得少，而你当时过得也还不错。现在赚得多了，花得也更多了，以后也会朝着这个方向发展。我们赚得越多，花出去的钱也就越多。其实，你可以用一个非常简单的技巧来打破这种恶性循环，那就是坚持把每次收入增加的50%存起来，将这笔钱同收入的10%一起存入储蓄账户中。当然了，你可以利用月初的定期自动转账。

你想一想，如果你坚持下去，每个月会存下多少钱？我们无法改变过去，但是从现在开始，你可以坚持这样做。这样做有几个好处。

●你可以丝毫“没有痛苦”地存下很多钱。因为你的生活水平还没有随着收入增加而提高。

●收入增加更有乐趣、更有意义。你再也不用担心陷入过度消费的旋涡。

●你会为自己感到骄傲。你可以向自己证明，自己擅长处理金钱事务。

●每次收入增加，你就会离财务目标更近一步。

如果你是个体经营者，那么，你时不时也要让自己的收入增加。当然了，增加的50%还是要存起来。

收入不稳定怎么办

我经常听到个体经营者和自由职业者这样说：“我根本就没有固定收入，我的收入不稳定。因此我无法按月储蓄固定的金额。”

顺便说一句，我经常看到这种情况，他们没有把私人财务与公司财务分开。通常情况下，特别是自由职业者，只有一个账户。请让我清楚说明：这样混乱的状况是危险的。你需要两个独立的账户，一个用于公司，一个用于你的私人财务。有时候，要将两个账户完全分开，并非易事。例如，你想买一辆汽车，既公用，又私用。你最好尽快和税务顾问讨论这个问题。

现在，重要的是，你头脑中要把公司和职员视为同一个人。这意味着，你（公司）必须给你（职员）支付固定的工资，你要按月将固定数额的钱从公司账户转账到你的个人账户。如下图所示：

唯一的问题在于：你应该给自己支付多少工资？我们的建议是：不要超过上一年利润的45%。最多支付45%，因为你还要用剩下的55%支付税收，进行投资以及建立公司的储备金。如果你赚到了120000欧元的利润，其中的45%就是54000欧元。这样计算，你每个月的收入则为4500欧元。这4500欧元，你要转账给自己。你靠这些钱生活，就像你是公司的普通职员一样，或者像你有一家公司，你把当公司总经理的工资付给你自己。这样学习每个月固定用一笔钱维持生活。

没错，我再强调一下，45%是上限。当然了，如果还能拿15%进行理财，那就更好了。但是，这绝对不能超过上一年利润的45%。

永远不要有消费债务

你要学会宠爱自己。但是，要有原则，请你只花乐趣账户中的钱。如果你有个愿望，但是乐趣账户中没有足够的钱，请你等待几周或者几个月。请你只购买支付得起的东西。永远不要为了个人消费而贷款。

这样做会达到多重效果。

第一，你没有提前奖励自己，而是等到自己真正“应得”时才奖励自己。第二，通过养成习惯，你极大地增强了自信。第三，你保持了动力，因为如果提前得到奖励，你就不必再付出努力了。第四，为了填平昨天花的钱而去工作，很没乐趣，那只是为过去而工作。相反，没有消费债务的人，是为了自己的目标而努力工作。

当然了，等待极其渴望的东西并不总是那么容易，特别是可以通过贷款分期付款毫不费力地得到时。无论是一件新设备，还是一辆汽车，都充满了吸引力。但是，真那样做，就太愚蠢了。一位非常成功的女商人说过：“我不会认真地对待那些有消费债务的人。这样的人在商界也极有可能失败。”

你能存下更多的钱吗

有两种方法可以让你存下更多的钱。第一，你可以提高每个月存入的比率，也就是超过先前提到的10%。第二，你也可以尝试从用于支出的钱中，再省出一些来，那就是“预算编列”。

你可以轻松地制订一个合理的预算计划。先列出所有开支项目，包括你每个月的全部支出。

别忘了将季度、半年度及年度的支出，也纳入每个月的预算计划中。在这种情况下，要将支付的金额除以相应的月份。比如，如果你的地产税按每季度缴纳，你就把这部分金额除以3。如果你的汽车保险费按年度扣除，你就把这部分金额除以12。对于一次性支付项目，比如俱乐部或健身中心的入会费以及休年假等，这种方法也适用。

为什么大多数预算计划都不正确

大多数预算计划并没有考虑到很多付款不是每个月固定地支出。例如，按季度支付和按年度支付的金额，就常常忘记。

我们不能小看这样的问题，因为很多人的过度负债就是这样产生的。因此，你应该再检查一遍预算计划中是否存在这样的“隐藏支付”。没有什么方法可以防止意外结果的出现，但是我们可以进行估算，并将其纳入我们的计划当中。

以下是一些典型的很容易忘记的支出的清单：

●特殊的庆祝活动：你知道自己每年为了圣诞节和生日礼物花多少钱吗？

●镶牙：不一定每年都会出现，但是每隔几年就会产生费用，其中大部分费用，可能保险并不负担。

●俱乐部或健身中心的入会费（年费）。

●按年度、半年度以及季度支付的保险费用。

●假期支出：折算到每月中是多少钱呢？

●税费：地产购置税、资本收益税……

●如果拥有自己的房子，你还要考虑为此产生的费用：油钱、木柴费用、电费、夏天花园用工费、修葺费用……

●家庭宠物：买宠物的费用、宠物舍笼费用、疫苗费用、宠物受伤以及其他需要看宠物医生时产生的费用……

●为自己购置衣物，可能的话，孩子的衣物也要算上。

●每隔几个月理发、烫发及染色的费用。

你要把这些费用平均分摊到每个月中。重要的是，你还应该建立一个“突发事件”基金。有时候，你需要为此另开一个账户。你同样应该将一定数额的钱存入这里，以备不时之需。

制订预算计划

当然，你现在还没有预算计划。到目前为止，你只是把支出全部列了出来。但是，你已经为建立计划奠定了基础。你现在知道的是钱花在了哪里。你可能会和大多数人一样，当发现这么多钱都花在了哪里，很惊讶。

制订预算计划的一种明智的方法，就是先浏览支出清单上所有的项目。当然，对于每一项支出，你可以问问自己：我怎样能在这一项少支出一些？但是，从我的角度看，这样做的话，就不那么有趣了。如果一个人将全部心思都放在尽可能少地花钱上，他的生活品质会受到怎样的影响？

编列预算表，有很多聪明的方法，不会影响生活乐趣。请你就以下每个单独的项目，自我提问。

●这一项有无必要？还是说我只是出于花钱的习惯买了一些根本不重要的东西？

●在不影响我生活品质的情况下，我怎么做，才能在这一项上少支出一些呢？换句话说，我如何才能花更少的钱，得到相同的服务？

以下是一些例子。

●如果购买一辆二手车而不是新车，你会节省超过50%的购物花销。

●买一部手机，而非租用手机。否则每年你要支付实际花销的几倍。

●和酒店讲价。即使是高级套房，你还是常常能拿到40%的折扣。

●如果买私人医疗保险，你应该只针对有高风险的项目进行投保。

●如果把所有保险单都委托给独立经纪人，你通常会省下很多钱。

●从破产的企业那里购置办公设备。

在这方面，有很多出色的文献。我们常常认为，我们不能解决一个问题或另一个问题。实际上，我们只是缺少想法。

其实，本章中提到的内容并不是全新的。古巴比伦人早就懂得：“一个人所花费的钱，高于他应得的钱，相当于播种了纵容和放纵快乐的风，他肯定会收获悲伤和屈辱的旋风。”

储蓄并非“时尚”，不是特别流行。这个社会鼓励过度消费，广告让人兴奋。我们大多数人都没有从父母和学校那里学会如何最佳地处理金钱。政府也做得不好。随着关于新债务的讨论不断进行，毫无疑问，负债不可避免。

举个例子，假设你在过去一年产生了10000欧元的债务，今年又增加了8000欧元的债务，这样，你总共有18000欧元的债务。这本是一件清晰明了的事情。但政府不是这样。在这种情况下，他们可以夸耀的是新债务减少了20%。因此，谁都可以把话说得很漂亮。

少数人经过思考，认为富裕是通过储蓄实现的。不要忘记：“如果和所有人一样做相同的事，就只能获得和所有人相同的收获。”

很多人认为，自己也许在某个时候就会赚到很多钱，所以现在不需要储蓄。无论如何，明天就能畅游在金钱的海洋里，为什么还要限制自己今天的行为呢？这是一个愚蠢的希望。未来的收入是我们无法实现的神奇的解决目前问题的方案，应该会使我们变得富有。但是，事实并非如此。

财富不是自动产生的。我们必须改变处理金钱的方式。如果我们自己不做出改变，什么都不会发生改变。如果想拥有更好的环境，就必须先改变自己。如果想拥有更多的钱，就必须改变自己处理金钱的态度和方式。我们必须有资格获得更多的钱。我们必须学习如何处理现在拥有的钱。从什么时候开始呢？就是现在，马上！

只有陪伴我们一生的明智，可以取悦我们，帮助我们。存钱就是这样一种“明智”的行为。同样可以肯定的是，不明智的行为也会跟随我们，困扰我们，折磨我们。双手把钱花出去，与自由无关。如果我们的弱点使我们陷入困境，我们还能称自己是自由的人吗？这种情况削弱了我们的能力，而不是给予我们支持。这种情况唯独不能激励我们。

在处理金钱的过程中，我们无法避免不理智的行为，也不能假设：“如果我们赚了很多钱，一切都会好。”可以这么说，寄希望于未来赚到很多钱，是在原谅自己在处理金钱时的过于天真和不假思索。今天就花掉了明天才能赚到的钱，往往会埋下隐患。

我们以牙科医生为例。这一职业受到了高层部门的严重打击。他们说，是的——但仅限于一定范围。因为这只是一方面的影响。世界上没有哪个部门有权阻止任何人明智地处理金钱。但是，发生了什么事？牙科医生在“黄金时代”开的诊所非常昂贵，希望一切都保持不变。现在，一切都不同了。特别是法律变了。现在，针对个体经营者，有了不可思议的干预，情况就是这样。只是，许多牙医今天存在的问题在当时并没有出现，那么后来问题出现了，原因在于他们计算的结果过于狭隘、过于乐观。我知道许多人现在都不再那样计算了，现在诊所的建立，与之前完全不一样。

刚刚说过，如果我们自己不做出改变，什么都不会发生改变，就算有了更高的收入，也不会有任何改变。为什么会这样？因为，尽管收入提高了，但是，有两件事并没有改变。

第一，我们自己没有改变，也就是说，我们并没有因为获得更多收入而突然成为理财专家。实际上，较高的收入就好像是催化剂，对我们的财务状况产生影响。如果我们在低收入时有问题，那么收入提高后，问题也变得更严重了。

第二，收入和支出的比率还是没有变。那种已经习惯比自己收入多支出5%的人，不会因为收入提高而改变这种习惯。同样，其透支和贷款也会变得更多。因此，整体来看，问题越发严重了。如果没有了收入（无论出于何种原因），清偿债务就会变得更加困难。收入提高的缺点，是你现在变得更加有“信用”了。

金钱是为那些了解并遵守金钱法则的人保留的。积累财富无可争辩的法则就是：储蓄。只有我们存下来的钱，才能使我们变得富有。