5 管理风险

从物理资产中释放的容量与转型同样具有深远的影响,而这只是行业转型的一部分。另一个具有众多新机遇的领域是信用和风险的精确定价。目前,在许多经济体中,信用的提供和风险的管理是初级业务,就如同报纸和电视时代的广告一样。

移动电话和物联网促成的物联化和数字化必将带来信用和风险管理方式的革命。设备物联化、数字金钱、GPS日志和社交网络相结合,金融机构能够更准确地了解风险,同时降低回收成本。我们与牛津经济研究院合作,共同研究了物联网对南非SMB信用市场的影响。

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数字验证降低了贷款风险
Bancoomeva是Coomeva集团下属的金融机构,在向无银行账户的人群发行信贷方面拥有悠久的历史。Bancoomeva主要是一家私人银行业务公司,在哥伦比亚的40个城市建有90个业务处,客户达到300,000人,通过使用数字身份认证,银行的移动贷款销售人员现在都掌握了关于信用历史和贷款行为的可靠数据,这降低了风险,同时提高了业务成功率和客户获得信贷的能力。
案例研究:南非SMB信用

南非中小企业(SMB)信用市场是一个非常有意思的案例。南非SMB信用市场非常极端。一个先进的银行系统为大型企业和正式SMB提供信用和其他金融服务。但是,在SMB市场占51%份额的非正式SMB几乎无法获得合理定价的信用,在所有银行贷款中的金额仅占8%14。市场失败来自两个方面:金融机构没有提供贷款所需的信用档案,而且没有可靠的合同强化方法。

物联网可通过提供极细粒度的用户和资产使用数据而帮助避免这些市场失败。金融机构可以更好地了解并量化与非正式SMB相关的风险,而在以前,这些风险的处理非常不透明。资产和设备的远程监控与虚拟禁用有助于改进借款人的行为,并减少贷款拖欠。

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图3.8 通过将设备使用历史转化为信用评级数据,物联网可转变南非的信用和风险定价

在了解信息不透明对南非非正式信贷市场的影响之后,我们设计了多个场景,以确定物联网技术如何以合理的方式占据非正式SMB信贷市场的50%份额。15为赢得50%的非正式SMB客户而需要采集的信用量在2014年要花费100亿美元。这相当于企业贷款总额增加9%。为降低贷款成本而采取的虚拟执行方法可将贷款利率降低1%(见图3.8)。对于在贷款购买洗衣机和每天花费4个小时辛苦洗衣的洗衣女工来说,得到合理价格的信贷为她提供了一条致富之路。

随着时间的推移,信贷服务的扩展对于更大范围内的经济繁荣提供了巨大的潜力。通过使用牛津经济研究院的全球经济模型,我们估计,到2020年,即使在隔离环境中,非正式SMB领域的信用注入可将南非GDP提高0.8%。