退休之后的投资管理

现在婴儿潮一代中每天有1万多人达到65岁,这种情况将一直延续至2030年。根据美国人口普查局的预测,婴儿潮一代将有100多万人活到100岁以上。就典型情况而言,一个65岁的人大约拥有20年的平均预期寿命。所有退休人士中会有一半人活得比平均预期寿命更长久。然而,多数婴儿潮一代人士并未慎重地考虑本书提出的一些建议,未能给自己的退休生活备下充足的储蓄。美国一直是个注重消费的国家,而不是个注重储蓄的国家。鉴于联邦政府长期以来的预算状况,我们不能指望政府能帮助我们摆脱困境。

为退休生活而做的准备不够充分

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根据美联储所进行的一项消费金融调查,一般的美国家庭在银行里都没什么钱,信用卡债务倒是不少。拥有某种退休金账户的美国人只占总人口的一半;在财富占有量最少的25%的美国人中,仅有11%的人拥有一份储蓄/退休金计划。虽然较年长的美国人(年龄在55~64岁)平均而言拥有30.8万美元的退休储蓄金,但这样的平均金额恐怕并不足以替代他们退休后15%以上的家庭收入。这一局面非常不容乐观。对很多美国人来说,生命中的黄金岁月很可能极为暗淡无光。接近退休的婴儿潮一代,若希望避免依靠微薄的定量配给,在只能使用冷水的公寓里生活,仅有两个切合实际的选择:要么开始严肃、认真地储蓄,要么“咸鱼翻身”,早点离开人间。亨尼·扬曼(Henny Youngman)[1]过去常常说:“只要下午4点之前死掉,我要花多少钱就有多少钱。”

对于身处上文所描述境况的投资者,我没有任何容易省事的答案可以提供。你别无选择,只能在应该退休的年龄再工作几年,而且还得控制生活开销,竭尽所能多存钱。不过,即使对你这样的处境,也有令人乐观的一面。多亏有了互联网,许许多多的非全职工作可以让你在家里完成。此外,退休后能继续工作对身心也都有益处。有些工作可做的人更会感觉到自身的价值,更会感觉到与外界还一直保持着联系,同时也会更加健康。实际上,我倒是建议每个人都尽量推迟退休,并且推迟到退休足龄才开始领取社会保障福利金,以使今后每年领取的福利金达到最大化。只有对于那些健康状况很差因而预期寿命很短的个人,我才会建议他们在能开始领取福利金的最早年龄便开始领取。

[1] 亨尼·扬曼(1906—1998),从事单人说笑表演的喜剧演员,被誉为“俏皮话之王”。——译者注