练习1:收集漫步必需品

很多人认为要想过上舒适的退休生活,要想拥有收益丰厚的投资组合,你就得知道应该买入哪些不同凡响的个股和共同基金。遗憾的是,这样的想法实在没什么价值。生活的真相驱动你的资产增长的最重要因素是你会储蓄多少钱,而储蓄需要严格要求自己、约束自己。没有定期储蓄的计划,你投资的钱赚5%、10%甚至是15%都不重要。要实现财务安全,你所能做的最为重要的事就是开始定期储蓄,而且要尽早着手储蓄。要过上舒适的退休生活,唯一可靠的办法就是慢慢地、稳稳当当地积累储蓄金。然而,很少有人会按照这一基本规则行事,一般美国家庭的储蓄都严重不足。

现在就开始储蓄极其重要。你推迟投资一年,要实现最终的退休目标,便增加一分难度。信任时间的力量,而不要相信你能安排好时间。一家银行的橱窗上的一句告示语说得好:一点一点地积累,在此你就会逐渐积累起一份强有力的储备,但只有开始行动了,你才会达到这一目标。

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缓慢(但确定)致富的秘密在于复利会创造奇迹。阿尔伯特·爱因斯坦曾将复利描述为“有史以来最伟大的数学发现”。这听上去可能有点复杂,但简单地说,这意味着你不仅在原始本金的投资上会获得收益,你将累积的收益进行再投资也会获得收益。

杰里米·西格尔(Jeremy Siegel)撰写了一本极好的投资书,名叫《股市长线法宝》(Stocks for the Long Run)[1]。他计算了从1800年一直到2014年各种金融资产的收益率,结果表明复利具有令人难以置信的力量。如果1802年谁将1美元投资在股票上,那么到2013年年底,这1美元差不多就会增值到1800万美元。这一结果把根据消费者价格指数(CPI)衡量的通货膨胀率远远地抛在了身后。图12-1也显示美国短期国债和黄金所实现的收益率与股票比起来都微乎其微。

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图12-1 总收益率指数(单位:美元)

资料来源:Siegel,Stocks for the Long Run,5th ed.

如果你想得到快速致富的投资策略,那这本书不适合你。提供一朝暴富的投资策略,我就留给那些招摇撞骗的江湖术士去做吧。要是相信他们,你只会快速致穷。要致富,你得慢慢来,而且现在就得行动起来。

如果你在更为年轻的时候没有进行储蓄,现在到了50多岁发现自己没有任何积蓄,没有任何退休金计划,信用卡债务倒是负担沉重,该如何是好呢?要是这样的话,为了有个舒适的退休生活,做起计划来就困难得多了。不过,无论何时做计划,都为时不晚。要想把损失的时间补回来,别无他法,现在就得改变生活方式,节衣缩食,开始严格执行储蓄计划。另外,除了继续工作,推迟几年退休,你可能也别无选择。所幸的是,有了税收优惠的退休金计划,追赶起来会更容易些,下文将会涉及这些退休金计划。

因此,让时间来支持你吧。早早地开始储蓄,定期储蓄。生活开支不要太大,过得去就行,已经存放在一边的钱不要碰。如果你的自制力不够,那就记住:唯一比死更糟糕的事,就是人活着,钱没了。如果平均预期寿命可以相信的话,在今天,婴儿潮时期出生的人[2]大约有100万人将至少能活到100岁。

[1] 本书中本版已由机械工业出版社出版。——译者注

[2] 第二次世界大战之后,1946~1964年,美国新生人口急剧增长,这一时期被称为婴儿潮时期。——译者注