练习2：不要在急需用钱时发现囊中空空：用现金储备和保险来保护自己

记住一条墨菲定律：凡事可能出岔子，就必定会出岔子。另外，也别忘了奥图尔（O’Toole）对这条定律所做的注解：墨菲是一个乐观主义者。不好的事情的确会发生在好人身上。生活是一个有风险的命题，在每个人一生中都会出现意想不到的需要花钱的事。正当你的家庭必须花费巨额医疗费用时，家里的锅炉往往会在此时炸得粉碎。就在你儿子把家里的那辆车撞碎了之后，你碰巧又失业了。所以，为了应付生活中出现的灾难性事件，每个家庭都需要有现金储备，也需要有足够的保险。

现金储备

广告：个人专属 VPN，独立 IP，无限流量，多机房切换，还可以屏蔽广告和恶意软件，每月最低仅 5 美元

我知道许多经纪人会告诉你不要抱着现金不放，这样会错失投资机会。在有经纪人的地方，“现金就是废物”总是他们挂在嘴上的咒语。但是，每个人都需要在安全性和流动性好的投资上保持一些储备，以便支付不期而至的医疗账单，或是在失业时期得到一些经济上的缓冲。假设你的雇主给你投了医疗和残疾保险，那么可以建立一笔能够支付三个月生活费用的储备金。年龄越大，储备的现金应该越多，但你若从事一个热门职业并且/或者持有大量可投资资产，那么储备的现金不妨可以更少点。此外，未来任何一笔大额支出（例如你女儿读大学的学费）都应该用短期投资（例如银行定期存单）来提供资金保障，这些短期投资的到期日需要与使用资金的日期相匹配。

保险

大多数人都需要保险。负有家庭责任和义务的人要是不买保险，那就太粗心大意、太“玩忽职守”了。我们每次坐进自己的汽车，或每次穿过一条车水马龙的大街时，都冒着死亡的危险。一次飓风袭击或一场火灾可能会毁掉我们的家，毁掉我们的财产。人们都需要自我保护，以应对不可预知的事情。

就个人而言，房屋保险和汽车保险必不可少。一般情况下，由雇主投保的健康和残疾险也是不可或缺的。人寿保险可以保护家庭免受一个或数个赚钱养家的人死亡而带来的影响，当然也是必须要买的。如果你是单身，没有被抚养人，人寿保险就不必买了。但如果你有家庭，有几个年幼的指望你的收入抚养的孩子，你确实需要购买人寿保险，而且需要多买。

有两大类人寿保险产品可供人们选择：一类是高保费保单，这类保单将保险和投资账户结合在一起；另一类是低保费的定期保险，这类保险只提供死亡理赔，不积累现金价值。

高保费保单的确具有一些优点，而且常常被人吹捧，说其具有节省税收的好处。进入储蓄计划中的那部分保费所获收益是累计免税的，这对那些已最大限度利用延期缴税退休储蓄计划的个人来说，可能是非常有利的。另外，对那些不愿定期储蓄的个人来说，他们可能会发现定期缴付保费会形成必要的纪律约束，以便让他们确保若自己死亡，家人可以得到某一数额的补偿，同时，他们还会发现，因这类保单具有投资功能，所以他们可以积累现金价值。但是，这种类型的保单还是对销售保单、收取高额销售费用的保险代理人最为有利。早期保费的主要用途是支付销售佣金和其他一般管理费用，而不是积累现金价值。因此，你付出的钱并未全部发挥作用。所以，对多数人而言，我更支持他们采用“自助”的方法：购买定期保险以获得保障；高保费保单与定期保险之间的保费差额，可投资于一个延期缴税的退休金计划。下面的建议会提供一种投资计划，这种投资计划比“终身寿险”（whole life）保单或“可变寿险”保单（variable life）[1]优越得多。

我的建议是购买可续保的定期保险，你可以不断续保而无须接受体检。所谓的递减型定期保险是指续保时保费逐级减少的定期保险，它应该是最适合多数家庭的保险产品，因为随着时间的流逝（孩子逐渐长大，家庭财力也日益增强），人们对保险保障的需要通常会逐渐减少。可是你应该明白，当你年届60岁、70岁或更大岁数时，定期保险的保费会大幅递增。如果到这个岁数仍然需要保险，你会发现定期保险的保费已经高得令你望而却步了。不过届时，主要风险不是你过早去世，而是你活得太长，超过了你的资产所能供养你的时间。通过购买定期保险，并把你自己储蓄的钱用来投资，你将会更加有效地增加能供养你的资产。

要货比三家，寻找对你最为有利的保险费率。不同保险公司的费率有着相当大的差别。要利用电话报价服务或者互联网确保找到最划算的费率。比如，你可以上www.term4sale.com网站去看看，输入你的邮政编码之后，就能看到很多不同价格的备选保单。你不必使用一位保险代理人，从保险代理人处购买的保单价格会高得多，因为保险公司需要收取额外的保费，以支付保险代理人的销售佣金。通过“自助”，你可以达成一笔好得多的购买保险的交易。

不要购买在A.M.Best[2]评级体系中低于A级的保险公司的保险产品。评级低于A级的保险公司收取的保费较低，但较低的保费并不足以补偿你所承担的风险，因为你投保的公司可能陷入财务困境，从而无力赔付保险金。别拿你的生活当赌注，押在财务实力不佳的保险公司身上。

致电908-439-2200，你就可以得到A.M.Best公司给保险公司所做的评级。保险公司为了获得评级，会向A.M.Best公司支付评级费用。A.M.Best公司网站地址为：http://www.ambest.com/。维思研究公司（Weiss Research）提供的评级多少更客观、更严格些，这家公司是由消费者赞助的，你可致电800-291-8545，获得该公司对保险公司所做的评级。维思研究公司的网站地址是http://www.weissinc.com/。

递延可变年金

我恐怕不会购买可变年金产品，尤其不会购买保险推销员提供的这种产品，因为其成本特别高。递延可变年金（deferred variable annuitiy）本质上是一种具有保险功能的投资产品（典型的可变年金是一种共同基金）。就保险功能而言，这种合同约定，如果你死亡，并且你所投资资金的价值已降到你当初投入的金额以下，保险公司将全额退回你的投资。这种保单非常贵，因为你总是要为保险功能支付保费和很高的销售佣金。除非你投资的共同基金在股市下跌期间价值急剧下滑，并且你在购买可变年金之后不久便撒手人寰，否则，这种保险的价值很可能非常小。要实现财务安全，请记住高于一切的规矩是：保持简单。避免购买任何综合性的金融产品，也要避开那些极力想把这类产品推销给你的如饥似渴的代理人。即使你要考虑购买可变年金，唯一的购买理由也只能是你超级富有，并且已充分利用了其他所有延期缴税的储蓄计划。纵然你有这样的理由，也应该直接从成本低廉的公司购买可变年金，比如先锋集团。

[1] 可变寿险保单约定：投保人死亡时，受益人可获得某一最低限额的赔付，另外还将获得一笔由单独投资账户所持证券的市场价值确定的给付金额。它与终身寿险一样属于高保费保险。——译者注

[2] A.M.Best公司是全球最具权威、历史最悠久的保险评级机构。——译者注