要诀6　安全的投资产品不等于安全的未来

筹集退休生活资金的方法有很多种，这里并没有一个统一答案，但有一点不能回避，那就是收益必须超过物价的上涨。

前面那张表格提到，当35岁的人在准备相当于当前物价标准的300万元退休资金时，在不同的投资报酬下，每个月应储蓄的金额也有差异。当年收益率为15%时，每月要存入3800元；当年收益率为10%时，每月要存入7220元（1.9倍）；当年收益率为5%时，每月就需要存入12920元（3.4倍），如果是年利率为4.5%的定期储蓄，按3.8%的税后收益率来计算，每月的储蓄额就达到了14820元（3.9倍）。如果你每月实在无法拿出14820元的储蓄额，年利率为4.5%的定期储蓄也许会保住你资金的安全，却不能保障你一个安全的未来，对于那些光靠储蓄还难以筹集到退休生活资金的人来说，必须冒一定的风险来提高收益。

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“必须通过安全性高的投资产品来筹集退休生活资金。”对于这种偏见我们应果断地予以舍弃。像美国一些发达国家并不会用投资MMF、债券、银行存款等安全产品的方式来筹集养老金，而是将主要的投资放在股票等风险产品上，美国最具代表性的养老金制度——于1981年开始实行的401K（固定缴费型企业年金，规模为1.8万亿美元）其中的65%投资在了股市上，这些发达国家的养老金系统基本上都架构在风险资产上，其原因就是安全的投资产品并不能保证养老金缴费人拥有一个安全的退休生活。

韩国自从在1994年引入个人年金信托制度后，养老金产品的减免税效果得到了很大体现，但是忽视收益率的倾向表现得也相当明显，每年3%左右的收益率根本无法保证受益人享有一个安全的退休生活，我们必须尽快转变在养老金投资上的思维定式，如果金融制度无法跟上时代的变化，我们就必须自己想办法来适应这种变化。为了你的未来，希望你能拿出敢于承担风险的勇气和决心来。