产金蛋的鹅：依靠利息逍遥度日

也许，在阅读本书期间，你已经拥有了一只能给你产金蛋的金鹅，也就是你可以靠资金的收益生活。那我要首先向你表示祝贺。这种感觉一定非常美妙。财务自由就是大多数人梦寐以求的目标。但现在面临的一个重要问题是：你如何确认，你每个月有一定的款项可供支配呢？

赎回计划

大多数基金公司都会从达到一定的投资金额开始，和投资者约定一定的投资赎回计划（大多数是在5000欧元～25000欧元之间）。

然后你可以自己任意确定时间间隔赎回资金的一定比例或者固定的额度。有两种不同的基本模式。一种是，你可以约定只赎回收益或者比收益稍低一些的金额。人们称这种方式为资本收益支付。另一种方式是，可以慢慢地赎回本金。如果采取这种方式，你就要考虑清楚，预计还有多少年需要用钱。在约定时期最后，这笔资金就会被赎回完毕（资本消耗支付）。

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就我个人而言，第二种方式不太保险。因为你可能会比预测的时间活得更久。那么，等资本完全赎回，你又将怎样维持之后的生活？

不过这两种方式都有个不可避免的缺点：成本平均法在股票基金的赎回计划中，起到的作用刚好相反。意思是，有些情况下，你可能会为定期赎回付出很高的代价，特别是当行情下跌时。因为这种情况下，为了保证固定的赎回金额，你就必须卖出更多的份额。因此，最好是只选择投资组合中涨幅较大的基金进行资金赎回。

赎回账户

投资公司可以提供的这些服务，你自己稍微多花一些时间（或者是通过顾问的帮助）也可以实现。

构建适合你自己的、组织优良的赎回账户。

这样一来，你可以比较有保障，并且可以让资金保持较高的机动性和灵活性。

接下来我介绍的方法，也许不是让人最舒服的，但肯定是获利最多的。有以下三个步骤：

步骤1：把你第一年需要动用的资金放入利息较高的储蓄账户中（通过直销银行）或者投资欧洲货币市场基金。

从中，你可以每月按需提取资金。定息债券基金不适合这个目的，因为短期内赎回，申购费占的比重非常高。

步骤2：另一部分资本投资风险等级二的混合产品组合。这部分是你的安全保障。

在这个账户中，你可以从第二年开始每月领取额外的年金。投资在这个账户中的额度多少取决于你的投资个性：如果按照第七章的测试，你属于A类型风险投资者，那么你应该在这个账户里投入尽可能多的资金，可以足够你10年的生活。这样，每年大概能获得6％的收益。对于其他风险投资者类型：如果你属于B类型，在此账户内投资的资金应该保证5～10年的生活（根据安全需求而定）；对于C类型，保证4～5年；对于D类型，3～4年。安全备用金不应当低于3年。

步骤3：剩余的资金投入风险等级三到六中。这个部分是让资本增长的最大动力，收益率可以达到12％甚至更高，是你的增长账户。在这个部分请结合第七章中为你确定的策略来操作。

定期调整投资结构

每当高风险部分取得了好收益或者达到了收益目标，就请将其卖出。将这部分变现的资金填充安全保障账户。

通过这种方式，只在行情好的时候卖出投资，然后在安全保障账户中仍旧持有需要的安全储备金。超出平均部分的收益还可以用来奖励自己，比如享受一次旅行。

这里有一个计算案例，可以向你展现，没有资本消耗的赎回账户如何发展。从以下几个假设出发。

●安全保障账户中投资的资金每年有6％的利息，然后每5年用完这笔资金。申购费为3％。

●增长账户每年的平均涨幅为12％。申购费为5％。

●每年赎回比例为8％，而且每月提款（理想的情况是，前几年每年只赎回6％）。

●投资总额为50万欧元。得出每月赎回金额为3333欧元。

●为了构建安全保障账户，在每年6％的利息并且每月都有提款的情况下，让资本在5年内消耗完，你需要178000欧元。这笔资金约占总投资额的35.6％。

●这样，增长账户就还有322000欧元。假设按照每年12％的收益计算，5年后将增长为约54万欧元。

●第一个5年后，按照8％的赎回率提取54万欧元。也就是说，每月获得的“退休金”提高了。现在在安全保障账户中应当投资187000欧元（占最新资金总额的35.5％），这笔资金将从增长账户中转入。这笔钱又将在接下来的5年内赎回完毕。同时，增长账户中余下的352000欧元在5年内将增长为62万欧元。

●接下来的发展趋势如下所示：第十一年，总资金为62万欧元，每个月的赎回资金可增长为4133欧元。第十六年，总资金为70.3万欧元，每月可赎回4686欧元。第二十一年，总资金为79.8万欧元，每月可赎回5320欧元。（每5年的每月赎回金额增长率达到了13％！）

这样的账户发展真的能实现吗？关于这个问题，我可以肯定回答你：“可以。”当你觉得每年8％的赎回比例过高，保险起见，你还是可以每年提取6％。这样比起传统的个人年金保险收益还是要高。此外，灵活性也明显高得多，你可以随时支取个人资金。

有些时候，账户发展的状况还会更好。

这里还有一个计算的例子。假设，除了前面所说的50万欧元，你还有15万欧元可供使用。后面这笔钱你还没有做分配。如果做这样的一个游戏：把这15万欧元投到风险等级五和六的产品上，获得的收益率将为20％，如果你一直不去碰这笔资金，那么11年后将增加1486016欧元，16年后为3697684欧元，21年后将多出9201022欧元可供使用。

这样一来，你可以自己构造实现财务自由的账户结构。

这一切不会耗费特别多的时间吗

只要你熟悉了这套工作方法，那你就会看到，实际上必须付出的时间非常少（对于赖以维持生活的债券基金账户，可能会稍微多花些时间，但下面确定的时间对它也同样适用）。我们已经讨论过了，应当如何管理投资，也看到了应该什么时候买进、卖出以及调整投资。这一系列操作每月所需要的时间不会超过1～2个小时。

此外，每年应该抽出一次半天到两天的时间，来更新你的投资组合。不要忘了，如果你能找到一名值得信赖的投资组合顾问，每年需要的这部分时间还能大大缩短。那样，你每年只需要花1个小时坐下来向他了解情况即可。

尽管如此，仍旧适用的一点是：

你最好现在就确定一个财务日。

请你给自己约定一个日期，并且应当把这个日子看成和朋友的约会日一样重要。

如果你和伴侣生活在一起，那么请注意，你的伴侣也要和你共度财务日这一天。

也许，你的伴侣对“枯燥无味的理财事务”毫无兴趣，但是他/她是否能燃起兴趣，和你有很大的关系。请相信我，一起度过这一天会更加有趣，而且你们一起也许还能实现更高的收益（在《女子理财从入门到精通》中，有更多这方面的内容。书中提到的内容对女性和男性都同样适用）。

你现在正放下书，准备在日程安排表中确定每年的财务日，是吗？请不要让本书的内容仅停留在灰色的理论阶段。实现富足的生活不是依靠这本书，而是只有靠你亲自去操作！所以，快把日程安排表拿出来，就趁现在。